- Amerykanie przeznaczają gigantyczne pieniądze na obsługę zapożyczenia.
- Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w USA wynosi obecnie ponad 7%.
- Obniżka stóp procentowych przez FED może nie wystarczyć.
Według danych agencji Reventure miesięczna rata nowego kredytu hipotecznego obecnie absorbuje 41,4% dochodu gospodarstwa domowego w USA.
Po opodatkowaniu nowi nabywcy domów przeznaczają na spłatę kredytu hipotecznego ponad połowę swoich rocznych dochodów.
Nawet w czasie najcięższego kryzysu finansowego w 2008 roku, wskaźnik ten był niższy, oscylując w okolicach 39%. Współczesne wartości zbliżają się do tych obserwowanych na początku lat 80.
Średni koszt kupna domu w USA w pórównaniu do dochodu
Źródło: Reventure consulting
Jak jest liczony ten wskaźnik? Warto zauważyć, że istnieje istotna różnica między „średnią” a „medianą”. Średnia jest wynikiem dzielenia sumy wszystkich liczb przez ich liczbę, podczas gdy mediana to środkowa wartość w uporządkowanym zbiorze danych. Średnia może być zniekształcona przez skrajnie wysokie lub niskie wartości, dlatego mediana często daje bardziej trafny obraz sytuacji. Reventure Consulting używa właśnie mediany w swoich obliczeniach.
Sprawdź także: Pęknięcia na rynku nieruchomości. Aż 20% kredytów może nie zostać spłacone
Jaka jest średnia miesięczna rata kredytu w USA?
Analiza grupy Bankrate wskazuje, że średnie oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych w USA wynosi obecnie 7,09%.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w USA
Źródło: Badanie Bankrate z 3 lipca 2024
Tabela. Aktualne średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych
|
Rodzaj kredytu |
Aktualna wartość |
4 tygodnie wcześniej |
Rok wcześniej |
|
30-letni |
7.09% |
7.03% |
6.95% |
|
15-letni |
6.51% |
6.38% |
6.4% |
Źródło: Badanie Bankrate z 3 lipca 2024
Raty kredytów mocno rosną. Jak podał analityk Eric McConnel: tylko w ostatnich czterech latach średnia spłata kredytu hipotecznego w Ameryce wzrosła o 96%.
Wkład własny jest ogromny
Innym istotnym problemem dla potencjalnych nabywców jest nowy niepokojący trend na rynku nieruchomości w USA. Według ekspertów z Zillow Group, nabywcy domów w głównych obszarach metropolitalnych Stanów Zjednoczonych muszą obecnie dysponować średnio wkładem własnym w wysokości 127,000 dolarów. Ta suma jest znacząca w kontekście rocznych dochodów Amerykanów. Stanowi ona około jednej trzeciej średniej ceny domu w USA oraz prawie dwukrotność średniego dochodu gospodarstwa domowego.
Te wysokie zaliczki są bezpośrednim skutkiem dzisiejszych stóp procentowych - komentują analitycy.
Zillow raportuje również, że 43% osób, które kupowały domy w 2023 roku, powiedziało, że musiało otrzymać wsparcie finansowe od rodziny i/lub przyjaciół, aby zebrać wymaganą zaliczkę.
Sprawdź także: Czy młodzi mogą sobie pozwolić na mieszkanie za kredyt? Analiza ofert banków i deweloperów
Ile kosztuje wynajęcie domu w Stanach?
Ponieważ kredyty są tak drogie, może bardziej opłacalne byłoby wynajęcie? Niestety, również w tym przypadku nie mamy dobrych wieści. Obecnie nawet wynajem domu kosztuje ponad 30% średniego dochodu gospodarstwa domowego w USA!
Według danych Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych przeciętny roczny dochód rodziny w 2024 roku wyniesie 97,800 dolarów, podczas gdy według Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, średnia cena istniejącego domu sprzedanego w maju 2024 roku wyniosła 419,300 dolarów. Po uwzględnieniu 20-procentowej zaliczki i 7,09-procentowej stopy procentowej kredytu hipotecznego, miesięczna rata wynosząca 2,276 dolarów stanowi 28 procent miesięcznego dochodu typowej rodziny - podają eksperci z Bankrate.
Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie?
Główny ekonomista w Freddie Mac Sam Khater nadal liczy na obniżkę stóp procentowych do końca tego roku.
Wciąż oczekujemy umiarkowanego spadku stóp procentowych w drugiej połowie roku. Dodatkowe zapasy powinny złagodzić wzrost cen, co będzie korzystne dla potencjalnych nabywców domów. - mówił ekonomista.
Jedna obniżka stóp procentowych może nie wystarczyć, aby znacząco obniżyć oprocentowanie hipotek. Kluczowe są tutaj nie tyle same obniżki, ile niedawne oczekiwania co do ich liczby i skali. - Biorąc pod uwagę, że Fed nie spodziewa się w tym roku obniżek stóp procentowych tak bardzo, jak początkowo przewidywał, oprocentowanie kredytów hipotecznych może nie spaść w najbliższej przyszłości - pisał Jeff Ostrowski, analityk Bankrate.
