Ranking Lokat 12 miesięcznych Czerwiec 2024

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to produkt finansowy umożliwiający zdeponowanie środków w banku na określony czas, w zamian za naliczanie odsetek przez bank. Lokaty są uznawane za bezpieczną formę inwestycji, oferującą gwarantowany zwrot przy minimalnym ryzyku. Odsetki mogą być naliczane na stałej lub zmiennej stopie procentowej, a okres trwania lokaty waha się od kilku dni do kilku lat. Lokaty są dostępne w różnych walutach (lokaty walutowe są zazwyczaj niżej oprocentowane), a odsetki wypłacane mogą być w różnych interwałach czasowych, lecz zazwyczaj dzieje się to na koniec okresu lokaty. Produkt ten jest atrakcyjny dla osób poszukujących bezpiecznego miejsca na oszczędności, choć realny zysk może być zniwelowany przez inflację lub przez wcześniejsze zerwanie lokaty. Z tego powodu warto rozejrzeć się za lokatą o jak najlepszych warunkach.

Jak jest nasz stworzony ranking lokat?

Nasz ranking pozycjonuje lokaty bankowe przeznaczone dla osób fizycznych. W zależności od okresu na, jaki można je otworzyć, tworzymy dla nich osobne rankingi. Z tego powodu listy najlepszych lokat do otwarcia na 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy lub 12 miesięcy są rozbite na osobne rankingi. W naszych rankingach lokat znajdziesz oferty od polskich i zagranicznych banków, a także czasami najciekawsze produkty od SKOK-ów. Wszystkie lokaty bankowe, które znajdziesz u nas w rankingu, są objęte depozytami BFG, albo odpowiadającemu mu europejskiemu funduszowi gwarancyjnemu.

Sytuacja na rynku lokat terminowych jest na bieżąco obserwowana przez naszych redaktorów, a oferty są ciągle aktualizowane, biorąc pod uwagę kilka najważniejszych czynników, wpływających na atrakcyjność depozytów. Ponadto nasi redaktorzy starają się podsumowywać „w skrócie” wszystkie zalety i wady danej oferty, uwzględniając to w rankingu.

W tekście poniżej opisujemy czynniki, które bierzemy pod uwagę, kiedy szukamy dla was najlepszej lokaty bankowej. Co do zasady wszelkie ograniczenia w ofercie, w tym te dotyczące tego kto może skorzystać z danego konta, traktujemy jako wady oferty, co staramy się uwzględnić w rankingu. Jednak czasami ograniczone oferty lokat bankowych są tak dobre, że i tak znajdują się wysoko w rankingu.

 

Rodzaj oprocentowania

Pierwszy czynnik, jaki bierzemy pod uwagę to rodzaj oprocentowania wg. jakiego zarabiają zdeponowane środki. Lokaty bankowe mogą być oprocentowane zmiennie lub stale. W przypadku tych pierwszych oprocentowanie lokaty może się zmieniać w jej trakcie. Wysokość zmiennego oprocentowania jest wówczas zazwyczaj uzależniona od zewnętrznych decyzji banku centralnego dot. obowiązujących stóp procentowych. Z kolei depozyty oprocentowane stale są oprocentowane cały czas na taki sam procent przez cały okres lokaty, a ich stabilność jest zagwarantowana w ramach umowy. Większość lokat zawartych przez nas w rankingu jest oprocentowana stale, ponieważ uważamy je za bardziej atrakcyjny sposób naliczania oprocentowania. 

 

Wysokość oprocentowania

Następny uwzględniany przez nas czynnik w rankingu to chyba najważniejszy element lokat bankowych, czyli wysokość oprocentowania. Dzięki temu zestawieniu w naszym rankingu będzie można prosto porównać, która lokata posiada najwyższe oprocentowanie i tym samym łatwiej będzie znaleźć Ci depozyt, na którym zarobisz najwięcej. Wysokość oprocentowania to najważniejszy element, jaki bierzemy pod uwagę podczas pozycjonowania lokat bankowych. Nasz ranking uwzględnia oprocentowanie nominalne, a nie realne. Realne oprocentowanie to oprocentowanie nominalne po uwzględnieniu obowiązującej stopy inflacji oraz 19% podatku od zysków kapitałowych.

Czas trwania

Kolejny element lokaty bankowej, który przedstawiamy w naszym rankingu najlepszych lokat to czas, na jaki można otworzyć daną lokatę terminową. Zazwyczaj dany depozyt można otworzyć na jeden z wybranych okresów tj. na 1, 3, 6 lub 12 miesięcy. Jednak w przypadku niektórych produktów banki oferują większą elastyczność i dają do wyboru więcej niż jeden okres trwania lokaty, co wówczas zostanie uwzględnione przez nasz ranking, ponieważ traktujemy to jako dodatkowy atut danej lokaty. Okres trwania lokaty jest o tyle ważnym czynnikiem, że w większości przypadków zerwanie lokaty przed terminem wiąże się dla klienta z utratą większości lub całości wypracowanych odsetek na depozycie.

 

Konto

Część z lokat jest dostępna tylko i wyłącznie po założeniu konta osobistego w tym samym banku, przez co dla klienta mogą pojawić się dodatkowe koszty związane z jego obsługą. Czasami wręcz depozyty zaprezentowane przez nas w rankingu są „bonusem” w promocji za założenie konta bankowego. Nasz ranking informuje o tym czy do danej lokaty bankowej będziesz potrzebować, założyć dodatkowy rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy. Co do zasady obowiązek otwarcia dodatkowego rachunku do obsługi lokaty traktujemy jako wadę danej lokaty.

 

Kapitalizacja

Kapitalizacja lokaty to kolejny z kluczowych elementów bezpośrednio wpływający na to jak wysokie odsetki wypracuje dany depozyt. Ma szczególnie duże znaczenie w lokatach otwieranych na długi okres czasu, ponieważ im częstsza kapitalizacja będzie przekładać się na większe zyski. Dzięki każdej kapitalizacji, czyli naliczeniu odsetek, kwota na lokacie zwiększa się, dzięki czemu podczas następnej kapitalizacji naliczone odsetki będą większe z racji większej podstawy wyliczenia. Dzięki częstszym kapitalizacjom podstawa do naliczania odsetek będzie stale rosnąć, przez co w długim okresie czasu oprocentowanie realne może przewyższyć nominalne.

 

Na nowe środki

Niektóre lokaty ograniczają to, jakie środki można nie zdeponować – o czym ma informować ta rubryka. Czasami na lokatach można deponować tylko i wyłącznie środki, które dopiero zostaną przelane do danego banku. Taki wymóg pojawia się zazwyczaj wtedy kiedy lokata jest dedykowana nowym klientom banku, lub instytucja, która poszukuje finansowania depozytów – tym rozwiązaniem ma być pozyskanie środków z lokat od swoich klientów.

 

Dla nowych klientów

W części ofert najlepszych lokat są wprowadzane ograniczenia względem tego kto może ją otworzyć. Zazwyczaj jeżeli takie ograniczenie się pojawia, to dotyczy nowych klientów banku, wówczas promocyjna oferta ma być zachętą do skorzystania z ich usług. Z kolei już ich stali klienci niestety nie mogą liczyć na tak dobre warunki i oprocentowanie depozytów. Jeżeli dana lokata pozwala, by skorzystali z niej tylko nowi klienci banku, to znajdziesz informacje na ten temat właśnie w tej rubryce.

 

Kwota minimalna i maksymalna

Kolejne istotne czynniki to kwoty minimalne i maksymalne, jakie można zdeponować na lokatach, aby móc ją uruchomić. W większości przypadków kwota minimalna potrzebna do otwarcia lokaty wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Niestety wiele lokat wprowadza niezbyt wygórowane kwoty maksymalne lokaty mające ograniczyć wysokość wypłacanych odsetek wypracowanych na lokacie. Co do zasady nasz ranking najlepszych lokat traktuje jako atut mniejszą kwotę minimalną rozpoczynającą lokatę oraz jak największą kwotę maksymalną, jaką można zdeponować na depozycie, ponieważ przełoży się to na większy zysk na niej wypracowany. Czasami banki wprawdzie oferują niższą kwotę maksymalną lokaty, lecz dają możliwość otwarcia równolegle kilku lokat. Jeżeli dotyczy to danej oferty, na pewno zostaniesz o tym poinformowany w naszym rankingu w sekcji plusów i minusów.

 

Koniec oferty

Ostatni z uwzględnianych przez nas elementów to informacja odnośnie tego kiedy kończy się oferta danej lokaty bankowej. Jeżeli lokaty terminowe są produktem promocyjnym banku to zazwyczaj są ograniczane czasowo i/lub ilościowo. Tym samym lokatę można założyć do danej z góry ustalonej daty, lub do „wyczerpania zapasów”, czyli do założenia maksymalnej ilości lokat, które bank udostępnił w promocji. Co do zasady wszelkie ograniczenia względem założenia lokaty traktujemy jako minus danego depozytu, a zwłaszcza ograniczenia czasowe i ilościowe danej oferty. Jednak czasami najlepsze lokaty mają tak dobre warunki, że nie bez przyczyny banki ograniczają możliwość ich zakładania.

 

Gwarancje depozytu

Wszystkie lokaty, które zamieszczamy w rankingu najlepszych lokat bankowych, posiadają gwarancję depozytu. W większości przypadków depozyty są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), jeżeli instytucja jest zarejestrowana w Polsce jak np. PKO. Z kolei w przypadku niektórych lokat, które pochodzą z banków zarejestrowanych w innych krajach europejskich, depozyty są zapewniane przez inne fundusze gwarancyjne odpowiadające BFG. Przykładowo w Raiffeisen Digital Bank nad bezpieczeństwem depozytów czuwa austriacka instytucja Österreichische Raiffeisen Sicherungseinrichtung eGen. Z kolei w przypadku Inbanku, pochodzącego z Estonii, depozyty są gwarantowane przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond. Wszystkie europejskie fundusze gwarancyjne gwarantują zabezpieczenie do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta. Tak więc jeżeli instytucja, w której posiadasz otwartą lokatę upadnie, wówczas państwowe instytucje zabezpieczają zwrot pieniędzy do tej równowartości. Zabezpieczenie z funduszy gwarancyjnych dotyczy nie tylko lokat, ale również kont osobistych, czy innych depozytów bankowych.

 

Gdzie znajdziemy największe oprocentowanie lokat?

Na to pytanie niestety nie ma prostej odpowiedzi. Często spotykaną niepisaną regułą jest to, że mniejsze instytucje potrzebujące większych depozytów oferują lepsze oprocentowanie, by przyciągnąć do siebie jak największą ilość klientów, a tym samym nowych środków. Wysokie oprocentowanie jest też często oferowane w sytuacjach gdy dana instytucja wchodzi na polski rynek i w ten sposób chce uzyskać większą rozpoznawalność. Przykładowo Raiffeisen Digital Bank oferuje jedno z najlepszych oprocentowania na lokatach rocznych, by przyciągnąć do siebie polskich klientów, którzy jeszcze nie słyszeli o ich ofercie. Tym bardziej że otwarcie u nich lokaty wiąże się z założeniem u nich konta osobistego. Z kolei większe banki będące na przykład częścią międzynarodowych korporacji, posiadające dużą płynność finansową, nie mają aż tak dużej potrzeby uzyskiwania nowych depozytów. Pieniądze, które posiadają na rachunkach, są dla nich w pełni wystarczające do prowadzenia działalności, zwłaszcza w najbardziej dochodowym dla banków dziale – kredytowym.