Mówi się, że dane to nowa waluta i motor napędowy gospodarki. Już ponad dekadę temu, w 2006 roku, roku brytyjski matematyk Clive Humby stwierdził, że dane to nowa „ropa naftowa”. Wiedzą o tym firmy o największej kapitalizacji rynkowej, takie jak Apple, Microsoft czy Google. Produkty i usługi tych firm opierają się na wielopoziomowych analizach danych w celu oferowania klientom możliwie najbardziej dopasowanych do nich rozwiązań.
Podobnie dzieje się w sferze finansowej. Zarówno firmy jak i klienci dążą do osiągnięcia maksymalnej personalizacji. Klienci oczekują, że otrzymają produkt bądź usługę na miarę możliwości ich portfela, a firmy z kolei chcą klientów zadowolić tak, by jak najdłużej móc świadczyć im usługi. Jedno jest pewne – aby wzajemne korzyści mogły się zmaterializować, do stworzenia oferty potrzebne są dane.
Udostępnianie danych umożliwia podmiotom rynkowym bardziej efektywną obsługę klientów – dzięki danym można im zaoferować usługi dostosowane do ich potrzeb, także usługi dodatkowe czy komplementarne. Dodatkowo, firmy są w stanie klientom obniżyć koszty obsługi, zautomatyzować procesy czy zaoszczędzić czas (np. umożliwiając wygodne korzystanie z danej usługi czy przejścia przez konkretny proces w domu), bowiem udostępnianie informacji finansowych w trybie online przyspiesza procesy ubiegania się o pożyczkę, kredyt hipoteczny lub inne usługi finansowe. Potwierdza to Katarzyna Jóźwik, General Manager w firmie Smartney:
„Weryfikacja kredytowa z wykorzystaniem Open Bankingu to około minuta, podczas której przetwarzamy dane finansowe klientów. Żadnych zaświadczeń o dochodach, żadnych papierów, krótki wniosek i szybka decyzja. Nic dziwnego, że na podobną weryfikację decyduje się ok 70% naszych klientów. Dlaczego ta liczba jest ważna? Bo gdy rozpoczynała się w Polsce dyskusja o Open Bankingu, konsumenci bali się udostępniać tak szeroko swoje dane finansowe. Widzimy jednak, że naprawdę szybko przekonali się do podobnych rozwiązań”.
Dane pozyskane przy użyciu Otwartej Bankowości są dla firm dużo prostsze do zdobycia i bardziej rzetelne niż te uzyskane tradycyjnymi metodami (np. skanem i wgraniem dokumentu). Klienci udostępniając dane finansowe bezpośrednio z rachunku bankowego mają praktycznie znikome szanse na manipulowanie danymi, co nie jest oczywiste np. w przypadku dokumentów w formie PDF, które nierzadko są „edytowane” przez klientów. To się może przekładać np. na ograniczenie ryzyka opóźnień w spłatach zobowiązań ze strony klientów.
Co ważne, dane finansowe są aktualne. Z chwilą ich udostępnienia firma dostaje najświeższy obraz sytuacji finansowej klienta. Dzięki temu możliwe jest poznanie dokładnej specyfiki klientów – ich zachowania i możliwości finansowych. Na tej podstawie można przewidywać przyszłe działania, np. oszacować z jakim prawdopodobieństwem klient czas spłaci zobowiązanie finansowe oraz czy i za jaki czas będzie potrzebował kolejnego rozwiązania finansowego. Większa ilość informacji o klientach sprawia, że firmy są w stanie podejmować bardziej trafne decyzje dotyczące tego, z którymi klientami współpracować i jakie konkretne oferty im przedstawić.
„Dzięki temu, że klienci są coraz bardziej świadomi w kwestiach zarówno udostępniania, jak i ochrony danych osobowych, możemy ich lepiej poznać i zweryfikować ich możliwości finansowe, co dla nas jako firmy przekłada się na możliwość zniwelowania ryzyka biznesowego. Z kolei właściciel danych za pomocą błyskawicznej i bezobsługowej weryfikacji bez wychodzenia z domu, może otrzymać usługę w lepszej cenie, a nawet odblokować opcję premium. Widzimy wiele obopólnych korzyści z wykorzystania danych finansowych”.
Michał Nowakowski, Counsel w kancelarii Maruta Wachta i CEO start-upu Ceforai, zauważa, że rozwiązania, które w swoim sercu mają personalizację to te, które będą mogły utrzymać się na rynku:
„Klienci oczekują personalizacji i dostosowania do nich usług. Instytucje, które będą chciały pozostać w grze, będą musiały zmieniać swoje modele i kulturę, aby stawać się bardziej data driven, i wykorzystywać zaawansowaną analitykę danych, by móc sprostać wymaganiom rynku. Jednocześnie będą musiały przykładać większą wagę do bezpieczeństwa i przede wszystkim etyki nowych technologii, ze względu na wykorzystanie różnych kategorii danych.
Bez tego trudno będzie sprostać wymaganiom klientów, jak również spełniać wymagania prawno-regulacyjne czy osiągnąć odpowiednią równowagę kosztową. W mojej ocenie oznacza to, że w jakimś stopniu konieczne będzie odejście od produktu masowego (one-size-fits-all). Skoro jednak świat i jego mieszkańcy się zmieniają, to prędzej czy później rynek wymusi również zmianę w modelach biznesowych.
Budowanie organizacji opartych o dane nie jest zadaniem łatwym – wymaga zmiany podejścia i kultury ludzi, którzy w niej funkcjonują. A także zmiany mentalności i dostrzegania szans tam, gdzie wcześniej nie były one widoczne”.
Powinniśmy także pamiętać, że firmy mogą uzyskać dostęp do danych konsumentów, oferując w zamian wartość, ale niezbędne jest do tego zaufanie. Im bardziej klienci ufają danej firmie, tym chętniej dzielą się z nią swoimi danymi. Firmie, która zostanie uznana za niewiarygodną, będzie trudniej pozyskać określone kategorie danych – o ile w ogóle będzie to możliwe – niezależnie od oferowanej w zamian wartości. Z drugiej strony, firmy cieszące się dużym zaufaniem, mogą je zebrać po prostu pytając, ponieważ – według badania Harvard Business Review – klienci są zadowoleni z otrzymanych korzyści w przeszłości i mają pewność, że firma będzie chronić ich dane. W praktyce oznacza to, że jeśli dwie firmy oferują tę samą wartość w zamian za określone dane, firma ciesząca się większym zaufaniem znajdzie klientów bardziej skłonnych do dzielenia się nimi.
***Materiał pochodzi z raportu Kontomatlk: “Otwarta Bankowość w Polsce – Raport 2022”, którego pełną zawartość możesz zobaczyć i pobrać klikając w poniższy przycisk:
