Kolejnym wymiarem, w którym przeprowadziliśmy analizę, były dochody klientów. Poziom dochodów zdefiniowany został jako średnia z ostatnich 6 miesięcy w relacji do wielokrotności minimalnej płacy netto (PM), a następnie zgrupowany w 8 przedziałach. Przyjęliśmy, że dla osób nieotrzymujących systematycznych dochodów lub otrzymujących niewielkie kwoty (poniżej płacy miminalnej), PKO Bank Polski nie jest bankiem pierwszego wyboru. Stąd wnioski dotyczące zależności decyzji oszczędnościowych od poziomu dochodów formułujemy głównie dla kwot powyżej placy minimalnej, z jednoczesnym zastrzeżeniem, że z powodu otrzymywania dochodów przez klientów PKO Banku Polskiego również na rachunki w innych bankach, analizowane dochody mogą być nieco zaniżone.
Zróżnicowanie decyzji dotyczących oszczędności bankowych w poszczególnych przedziałach dochodowych jest dość znaczne. We wszystkich grupach dochodowych klienci istotnie zredukowali złotowe depozyty bieżące, tym mocniej im wyższe osiągali dochody (najmocniej – o 54% - osoby z dochodami >= 9 tys. PLN). Ta ostatnia grupa może się poszczycić średnimi depozytami na złotowych rachunkach bieżących przekraczającymi średnią dla ogółu o ponad 130%, co wraz z silnym spadkiem spowodowało, że deponenci z najwyższego przedziału dochodowego w największym stopniu przyczynili się do redukcji tych oszczędności. Im niższy przedział dochodowy tym przeciętne bieżące oszczędności złotowe mniejsze.
Bieżące depozyty walutowe były atrakcyjne dla klientów, dla których PKO Bank Polski nie jest bankiem pierwszego wyboru lub osiągają niskie dochody. Depozyty te wzrosły szczególnie mocno (o ponad 80%) wśród osób otrzymujących na rachunki w PKO Banku Polskim dochody z przedziału (0,5 PM; 1 PM), a także z przedziału <= 0,5 PM (o 54%). Częściowo może to być efekt przewalutowania oszczędności w czasach obciążonych większym ryzykiem z powodu wojny w Ukrainie. Częściowo mogą to być środki imigrantów z Ukrainy – udział deponentów bieżących depozytów walutowych w liczbie osób z danego przedziału dochodowego zaczął rosnąć w tych trzech przedziałach właśnie od lutego 2022. Największe przyrosty środków na bieżących rachunkach walutowych dla tych trzech przedziałów dochodowych łącznie miały miejsce w województwach: śląskim (85%), kujawsko-pomorskim (82%), dolnośląskim (76%), wielkopolskim (74%), lubelskim (70%) i mazowieckim (68%), co częściowo pokrywa się z mapą wniosków o nadanie statusu cudzoziemca UKR zarejestrowanych do listopada 2022 (21% w województwie mazowieckim, 11% w dolnośląskim, po 10% w śląskim i małopolskim, 9% w wielkopolskim).
W efekcie powyższych decyzji największa zmiana struktury oszczędności bankowych dokonoła się w przedziale o najwyższych dochodach: spadek udziału złotowych depozytów bieżących o 23 pkt. proc. (do poziomu 53%) niemal wyłącznie na korzyść lokat złotowych (do poziomu 34%). Udział bieżących depozytów walutowych pozostał prawie niezmieniony (13%). Zmiany w strukturze dla przedziałów poniżej 9 tys. PLN i powyżej 1 PM były do siebie zbliżone; aktualna struktura oszczędności osób otrzymujących dochody pomiędzy 1 PM a 9 tys. PLN jestteż bardzo podobna: depozyty bieżące w złotych na poziomie 61-62%, lokaty złotowe – 31-33%. Spadek oszczędności ogółem nasila się wraz ze wzrostem dochodów (największy w przypadku osób zarabiających powyżej 9 tys. PLN: o 34%).
***Materiał pochodzi z raportu PKO BP: "Puls Konsumenta. Analizy Konsumenckie", którego pełną zawartość możesz zobaczyć i pobrać klikając w poniższy przycisk:
