Obecnie na rynku możemy znaleźć mnóstwo ofert kredytów i pożyczek, które różnią się pod względem atrakcyjności i warunków ich spłaty. Jak więc ocenić, który produkt finansowy będzie dla nas najlepszym wyborem? Z pomocą przyjdzie nam tu RRSO, czyli wskaźnik informujący o faktycznych kosztach zaciągniętego kredytu konsumenckiego. Wartość RRSO będzie bardzo przydatna przy podjęciu naszej decyzji, powinniśmy jednak mieć świadomość, co właściwie kryje się pod tym skrótem.
Co to jest RRSO?
RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Dokładną definicję RRSO zawiera ustawa o kredycie konsumenckim, zgodnie z którą jest to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Mówiąc wprost, RRSO pozwala nam poznać całkowity koszt kredytu, który poniesiemy jako kredytobiorca.
Wspomniana ustawa wprowadza ponadto wymóg podawania RRSO przy wszystkich produktach kredytowych oferowanych konsumentowi, czyli także zakupach ratalnych. Dlatego każdy kredytodawca czy pośrednik kredytowy ma obowiązek uwzględniać wartość RRSO we wszelkiego rodzaju reklamach, ulotkach i broszurach informacyjnych. Co ważne informacja ta musi być przedstawiona w wyraźny, zrozumiały i jednoznaczny sposób. Dzięki temu RRSO umożliwia nam łatwe i szybkie porównanie dostępnych ofert. Zwróćmy uwagę, że pożyczki oferowane przedsiębiorcom nie muszą zawierać RRSO.
Jakie koszty obejmuje RRSO?
Według przepisów na RRSO składają się praktycznie wszystkie koszty przyznanego kredytu lub pożyczki. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania zawiera zatem m.in.:
- oprocentowanie nominalne, czyli odsetki od zaciągniętego kredytu w skali roku,
- wysokość marży, którą musimy zapłacić,
- koszty różnych usług dodatkowych, takich jak ubezpieczenia lub opłaty za wycenę nieruchomości w przypadku RRSO kredytu hipotecznego,
- wszelkiego rodzaju prowizje, czyli opłaty jednorazowe pobierane przez bank lub inną instytucję finansową np. za pozytywne rozpatrzenie wniosku, za wcześniejszą spłatę naszych zobowiązań finansowych lub za samo udzielenie i uruchomienie kredytu.
RRSO nie uwzględnia jednak niektórych kosztów, np. taksy notarialnej płaconej przy okazji nabycia nieruchomości czy dodatkowych opłat, które mogą być wymagane w związku z windykacją.
Wysokość RRSO a oprocentowanie nominalne
Bardzo często traktujemy tzw. oprocentowanie nominalne jako główne kryterium przy ocenie atrakcyjności danej oferty. W uproszczeniu wyznacza ono ogólny koszt procentowy rat w skali roku, zatem niewątpliwie stanowi ważny wyznacznik przy wyborze konkretnego produktu finansowego przez konsumenta.
Musimy jednak pamiętać, że oprocentowanie to wyłącznie suma marży, jaką zarobi instytucja finansowa, oraz tzw. stopa bazowa. Nie wchodząc w zbędne szczegóły, samo oprocentowanie nominalne nie zawiera chociażby prowizji i dodatkowych opłat nałożonych przez bank. Tak więc, nawet przy niskim oprocentowaniu, ostateczna spłata kredytu może nas wynieść znacznie więcej, niż początkowo nam się wydawało, np. jeżeli bank zawarł w umowie bardzo wysokie prowizje i inne opłaty.
Natomiast RRSO obejmuje zarówno oprocentowanie nominalne, jak i wspomniane dodatkowe koszty. Oczywiście oznacza to, że wartość RRSO będzie z reguły wyższa niż samo oprocentowanie (będące jedynie jednym z elementów składających się na całe RRSO). Podsumowując, jeśli zależy nam na uzyskaniu informacji na temat rzeczywistych kosztów kredytu, a nie tylko samego oprocentowania, RRSO będzie o wiele lepszym i bardziej miarodajnym wyznacznikiem.
Termin spłaty kredytu i jego znacznie dla RRSO
Wysokość RRSO będzie się różnić w zależności od wyznaczonego okresu na spłatę naszego kredytu lub pożyczki. Jest to spowodowane m.in. zmienną wartością pieniądza w czasie. Nas interesuje wyłącznie, jakie realne znacznie ma to dla kredytobiorcy. Można powiedzieć, że im krótszy czas spłaty kredytu, tym wyższe będzie RRSO. Tymczasem raty rozłożone w dłuższym okresie oznaczają niższe RRSO. Stąd też wynikają różnice w RRSO w poszczególnych produktach finansowych, np. kredyty hipoteczne, spłacane przez wiele lat, będą charakteryzować się znacznie niższą wartością tego wskaźnika w porównaniu do szybkich pożyczek udzielonych krótkoterminowo.
Wydłużenie okresu kredytowania prowadzi więc do zmniejszenia RRSO, czyli całościowego kosztu zobowiązania. Nie zawsze przekłada się to na bardziej optymalny wybór. W praktyce może się zdarzyć, że podobny kredyt o niższym RRSO będzie miał większy faktyczny koszt, który wzrasta wraz z biegiem czasu. Dlatego przy porównywaniu poszczególnych ofert koniecznie bierzmy pod uwagę ich okres i harmonogram spłaty - są to kluczowe parametry przy zestawianiu ze sobą opłacalności kredytów lub pożyczek.
Dowiedz się więcej na temat RRSO i jego wpływu na kredyt hipoteczny czy gotówkowy > https://erif.pl/poradnik-konsumenta/co-to-jest-rrso-jak-obliczyc-kwote-pozyczki/
Czy możliwa jest pożyczka RRSO 0%?
W reklamach firm pożyczkowych lub banków nieraz możemy usłyszeć o kredycie lub pożyczce z RRSO wynoszącym 0%. W takim przypadku nasze zobowiązanie finansowe rzeczywiści nie wiąże się z żadnymi kosztami. Możemy wobec tego zapomnieć o prowizji i oprocentowaniu - oddajemy wyłącznie taką samą kwotę, jaką pożyczyliśmy. Są to zwykle oferty, które mają na celu zachęcić nowych klientów do korzystania z usług danego pożyczkodawcy. Zazwyczaj są również zawierane na stosunkowo niewielkie kwoty i wymagają spłat w ściśle określonych terminach. Starajmy się dokładnie poznać warunki finansowania takiej pożyczki, gdyż mogą zawierać ukryte „haczyki”, np. płatne przedłużenie gwarancji lub dodatkowe koszty ukryte w cenie.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w pożyczkach krótkoterminowych
Obowiązek podawania informacji o RRSO dotyczy również firm pożyczkowych. W przypadku tzw. chwilówek ten parametr osiąga nieraz wręcz kosmiczne wartości, czasami nawet rzędu kilku tysięcy procent. Wynika to z tego, że pożyczki tego typu są udzielane krótkoterminowo, przeważnie na okres wynoszący maksymalnie 90 dni. Przypomnijmy, że RRSO oblicza się w ujęciu rocznym, podczas gdy chwilówkę spłacimy znacznie szybciej, więc realne koszty nie będą aż tak ogromne, jak mogło wydawać się na pierwszy rzut oka.
Tak czy inaczej, standardowo prowizje i dodatkowe opłaty za udzielenie takiego finansowania są dosyć wysokie, ponieważ stanowią istotne – jeżeli nie główne – źródło zysku dla firm pożyczkowych. W połączeniu z krótkim okresem kredytowania, sprawiają, że RRSO chwilówek jest bardzo wysokie.
RRSO w kredycie hipotecznym – co warto wiedzieć?
RRSO jest niezwykle pomocne przy porównywaniu kredytów hipotecznych oferowanych na rynku. Takie kredyty to złożone zobowiązania, a przy podjęciu decyzji o ich zaciągnięciu powinniśmy pamiętać o wielu różnych kosztach. Ważne tu jest nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizja za udzielenie kredytu, koszt wyceny danej nieruchomości, koszt ubezpieczenia czy wszelkie inne opłaty stosowane przez bank. Można powiedzieć, że RRSO gromadzi i przelicza za nas wszystkie te elementy, dzięki czemu znacznie łatwiej wybierzemy najlepszą ofertę.
Przypomnijmy jeszcze, że wysokość RRSO jest powiązana z okresem spłaty naszego zobowiązania, o czym wspomnieliśmy już wcześniej. W przypadku długoterminowego kredytu hipotecznego, nieraz zaciąganego na 25 lub więcej lat, RRSO będzie zazwyczaj niskie, zwykle osiągając kilka procent. Natomiast krótszy okres kredytowania automatycznie zwiększa wysokość RRSO, dlatego zawsze porównujmy oferty o takim samym harmonogramie spłat i rodzaju rat.
Niezależnie od rodzaju pożyczki lub kredytu, który chcemy wziąć, warto wcześniej ustalić, czy bank nie ma podstaw do odrzucenia naszego wniosku kredytowego. Za pomocą rejestru dłużników ERIF możemy łatwo otrzymać informacje na temat naszej wiarygodności finansowej. W ten sposób nie tylko dowiemy się, czy widniejemy na liście dłużników, ale także zobaczymy, kto sprawdzał naszą historię płatniczą w rejestrze. Poza tym upewnimy się, że nikt nie próbował posłużyć się naszymi danymi ze skradzionych lub podrobionych dokumentów w celu bezprawnego uzyskania pożyczki.
Sprawdź informacje gospodarcze na swój temat i pobierz raport ERIF > https://erif.pl/konsumenci/sprawdz-siebie/
W jaki sposób możemy obliczyć RRSO?
W ustawie o kredycie konsumenckim określono dokładny wzór na obliczenie RRSO. Stanowi on bardzo złożone i skomplikowane równanie matematyczne, które ujednolica metody obliczeń RRSO w poszczególnych bankach i firmach pożyczkowych. Ze wzoru teoretycznie może skorzystać każdy konsument, ale w praktyce kredytodawcy muszą sami podać informację o wysokości RRSO w swoich ofertach. Ponadto w Internecie dostępne są kalkulatory RRSO, umożliwiające szybkie wyliczenie tego wskaźnika.
