Ranking lokat bankowych - listopad 2022. Którą lokatę wybrać? Najlepsza lokata oszczędnościowa

Z pewnością zastanawiałeś się kiedyś dlaczego comiesięczne posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej wywołują tak ogromne emocje w świecie finansów…Ten temat dotyka pośrednio, niekiedy pośrednio każdego z nas. Niezależnie od tego, czy jesteś kredytobiorcą, czy pomnażasz swoje oszczędności lokując je w banku, czy inwestujesz swój kapitał na rynkach zmienność stóp procentowych w mniejszym lub większym stopniu dotyczy także Ciebie. W dzisiejszym materiale skupimy się jednak na lokatach bankowych jakie oferują nad instytucje bankowe.

 

 

Stopy procentowe a oprocentowanie lokaty

Zacznijmy od tego czym jest stopa procentowa. Stopa procentowa jest to cena pieniądza wyrażona w procentach, czyli tzw. stawką (najczęściej w ujęciu rocznym), która jest płacona w celu jego uzyskania. Co stopa procentowa oznacza dla kredytobiorców i dlaczego w okresie wysokich stóp procentowych i wysokiej inflacji mają się oni czego obawiać? Stopa procentowa jest dla kredytobiorcy kosztem, który poniesie on od pożyczonych środków, dla instytucji która udziela kredytu analogicznie jest on zyskiem.

Jak to jednak wygląda w kwestii lokat czy kont oszczędnościowych? Dokładnie odwrotnie - lokując pieniądze w banku, pożyczamy je instytucji (środki są cały czas w obrocie), za co ta wynagradza nas bonusem w formie oprocentowania od środków przechowywanych na lokacie. Zatem wzrost stawek oprocentowania których obserwujemy w ostatnim czasie ma mocny wpływ na zmienność ofert banków - oprocentowanie kredytów rośnie, ale rośnie także oprocentowanie lokat jak i kont oszczędnościowych.

 

 

Tabela stóp procentowych w ostatniego okresu

 

Tabela zmienności stóp procentowych. Źródło: Narodowy Bank Polski

 

 

Kiedy mówimy o stopach procentowych warto wiedzieć, że są ich różne rodzaje, a każdy z nich dotyczy czegoś innego.

 

 

Rodzaje stóp procentowych:

• depozytowa,
• lombardowa,
• redyskontowa czy
• referencyjna

Wszystkie stopy procentowe normowane są przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), czyli organ Narodowego Banku Polskiego. Skupmy się jednak na tej która ma wpływ na stawki oprocentowania kredytów czy lokat, a mowa tutaj oczywiście o stopie referencyjnej.

 

 

Co to jest stopa referencyjna?

Stopa referencyjna jest to wskaźnik rentowności bonów pieniężnych emitowanych przez Narodowy Bank Polski w trakcie podstawowych operacji otwartego rynku. Do operacji takich zaliczyć możemy np. zakup oraz sprzedaż krótkoterminowych bonów pieniężnych.

 

 

Lokata 3-miesięczna [Oprocentowanie, wpłata minimalna, wpłata maksymalna] Tabela

 

Lokata 3-miesięczna tabela

 

 

Lokata 3 miesięczna - Jaka maksymalna wpłata?

Zgodnie z powyższą tabelą widzimy, iż dwie z wymienionych instytucji nie ograniczają kwoty maksymalnej wpłaty na lokatę i są to BFF Banking Group oraz PKO Bank Polski. Na drugim miejscu pod względem wysokości kwoty jest Bank Nowy, który pozwala na wpłatę aż 1 miliona złotych PLN, kolejna instytucja to ING z kwotą 800 000 PLN, następnie Getin Bank z kwotą 400 000 PLN oraz Kasy Stefczyka z maksymalną kwotą wpłaty 200 000 PLN.

 

 

Lokata 3 miesięczna - Jaka minimalna wpłata?

Przyglądnijmy się tabeli zamieszczonej powyżej jeszcze raz i przeanalizujmy która z instytucji wymaga minimalnej kwoty wpłaty i które z nich nie oczekują wysokich wpłat. Zarówno Getin Bank, ING jak i mBank nie określają jasno minimum jakie musimy wpłacić na lokatę 3 miesięczną aby ją otworzyć. Kolejną najniższą kwotę proponuje instytucja Kasy Stefczyka i jest to 300 PLN, na kolejnym miejscu mamy PKO BP oraz Bank Nowy, które wymagają wpłaty minimalnej w wysokości 1 000 PLN.

 

 

Lokaty 3 miesięczna tabela [symulacja wpłaty, zysk po 3 miesiącach, miejsce w rankingu]

 

* Zysk prezentuje kwotę po odliczeniu podatku

 

 

Lokaty 6 miesięczna [Oprocentowanie, wpłata minimalna, wpłata maksymalna] Tabela

 

 

Lokata 6 miesięczna - Jaka maksymalna wpłata? Opis tabeli

Jak widzimy w powyżej zamieszczonej tabeli, pod względem maksymalnej kwoty wpłaty najlepszą ofertę przygotował BFF Banking Group, który nie ogranicza górnego zakresu kwoty wpłaty. Kolejnymi będą Bank Nowy oraz Bank Pekao, które pozwalają na wpłatę aż 1 miliona złotych. Na kolejnym miejscu pod tym względem umiejscawiamy mBank z kwotą 500 000 PLN, a następnie Citi Handlowy oraz NeoBank z kwotą 400 000 PLN.

 

Lokata 6 miesięczna - Jaka minimalna wpłata? Opis tabeli

Kolejną zmienną jaką weźmiemy pod uwagę będzie minimalna kwota wpłaty - najniższą kwotę proponuje Kasa Stefczyka, - jedyna 300 PLN, na kolejnym miejscu pod tym względem możemy umieścić równo kilka instytucji: Nest Bank, NeoBank, mBank oraz Bank Nowy. Należy również pamiętać, iż instytucje mogą narzucać dodatkowe warunki jak np. konieczność założenia rachunku osobistego lub czasowe ograniczenie oferty.

 

 

Lokaty 6 miesięczna tabela [symulacja wpłaty, zysk po 6 miesiącach, miejsce w rankingu]

 

* Zysk prezentuje kwotę po odliczeniu podatku

 

Różnica między kontem oszczędnościowym a lokatą bankową

Konta oszczędnościowe mogą być alternatywą dla lokat. Tego typu rachunki dają nam większą swobodę w zarządzaniu pieniędzmi niż lokaty stałe. W każdej chwili możemy dodać nowe środki do konta oszczędnościowego, które automatycznie naliczają odsetki, lub wycofać oszczędności bez obaw o utratę odsetek. Jeśli jednak wybieramy konto oszczędnościowe jesteśmy narażeni iż oprocentowanie, które zaproponowano nam w chwili jego otwarcia może ulec zmianie - co jest wysoce prawdopodobne w obecnej sytuacji.

Tak jak wspomnieliśmy na samym początku, oprocentowanie zmienia się zależnie od stawek stóp procentowych, a te w ostatnim czasie często ulegają zmianom. Najbliżej podwyżki możemy spodziewać się już 8 listopada 2022 roku podczas posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej RPP.

 

Lokaty 12 miesięczna [Oprocentowanie, wpłata minimalna, wpłata maksymalna] Tabela

 

 

Lokata 12 miesięczna - Jaka maksymalna wpłata? Opis tabeli

Zgodnie z tabelą: najkorzystniejsze rozwiązanie jeśli weźmiemy pod uwagę jak najwyższą potencjalną wpłaconą kwotę proponuje BFF Banking Group, który nie narzuca górnej granicy, kolejne miejsce należy do Banku Pekao oraz Banu Nowego, które pozwalają na wpłatę aż 1 000 000 złotych i ostatnim o którym sobie wspomnimy jest mBank ograniczający wysokość wpłaty do 500 000 PLN. Więcej informacji znajdziesz w tabeli powyżej.

 

 

Lokaty 12 miesięczna tabela [symulacja wpłaty, zysk po 12 miesiącach, miejsce w rankingu]

 

* Zysk prezentuje kwotę po odliczeniu podatku