Komisja Nadzoru Finansowego znów zaktualizowała swoje wytyczne dla banków w kwestii udzielania kredytów hipotecznych. Są one dostosowane do ruszającego już za kilka dni rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%. Zmiany znacząco podniosą zdolność kredytową jego uczestników, ale nie tylko ich.
Zobacz także: KNF zainteresowało się spółkami z portfela JR Holding
Na skróty:
- KNF po raz drugi w tym roku zaktualizował tzw. Rekomendację S, w której zawarte są wytyczne dla banków udzielających kredytów hipotecznych
- Aktualizacja znacząco zwiększy zdolność kredytową osób, które chcą zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%
- Przykładowo: zdolność kredytowa szacowana wcześniej na 300 tys. PLN po zmianach w Rekomendacji S wzrośnie o prawie 100 000 złotych (33%)
- KNF zmienił też bufor na wypadek zmiany stóp procentowych dla kredytów o okresowo stałej stopie oprocentowania
- Ta zmiana również podniesie zdolność kredytową, tym razem jednak wszystkich potencjalnych kredytobiorców (w przypadku kredytów o co najmniej 7-letniej stałej stopie)
- Więcej ważnych informacji znajdziesz na stronie głównej FXMAG
Zdolność kredytowa znów w górę
Komisja Nadzoru Finansowego po raz kolejny zaktualizowała tzw. Rekomendację S, czyli dokumentu zawierającego zestawienie dobrych praktyk, jakimi banki powinny kierować się przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Tym razem zmiany Rekomendacji S są bezpośrednio związane z wejściem w życie rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%, który wystartuje już w poniedziałek 3 lipca.
Aktualizacja dokumentu zakłada, że banki bedą mogły obliczać zdolność kredytową osób starających się o kredyt hipoteczny w programie Bezpieczny Kredyt 2%, opierając się na wysokości raty już z uwzględnieniem rządowej dopłaty. Mówiąc prościej - najnowsza wersja Rekomendacji S zwiększy zdolność kredytową osób, które kwalifikują się do programu Bezpieczny Kredyt 2% i tym samym da im większe szanse na to, że bank zdecyduje się udzielić kredytu na określoną kwotę.
W tekście dokumentu możemy przeczytać, że: (bank) powinien przyjąć podejście do oceny zdolności kredytowej uwzględniające specyfikę programu rządowego, w tym uwzględniania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych płaconych przez kredytobiorcę (po uwzględnieniu oszacowanej przez bank kwoty dopłat wynikających z programu rządowego).
Opisana wyżej zmiana dotyczy wyłącznie kredytobiorców, którzy złożą wniosek w ramach rządowego programu opłat do kredytów hipotecznych.
O jakich kwotach mowa?
W przypadku zdolności kredytowej oszacowanej przez bank na 300 000 PLN przy „zwykłym” kredycie, dzięki aktualizacji KNF wzrośnie ona do niecałych 395 000 PLN przy programie Bezpieczny Kredyt 2%. Zakładając „standardową” zdolność na poziomie 400 000, nowa Rekomendacja S zwiększy ją do ponad 525 000 przy rządowym programie dopłat.
Zmiana jest więc naprawdę istotna i nie mówimy tu o symbolicznych kwotach.
Dzisiaj Komisja Nadzoru Finansowego znowelizowała rekomendację S, co wpłynie na lepszą zdolność w rządowym kredycie 2%. Banki zapewne wdrożą to w swoje wewnętrzne kalkulatory. Od 3 lipca można składać wnioski i oficjalnie zapytać o lepszą zdolność kredytową.
— Tomek Narkun (@TomekNarkun) June 19, 2023
Dziś jeszcze wielu… https://t.co/wbo1ywEsT1
Czytaj także: Kto nie chce europejskich emerytur w Polsce? Skandaliczne głosowanie opozycji w Sejmie
Sam program Bezpieczny Kredyt 2% jest skierowany do osób poniżej 45. roku życia, planujących zakup pierwszego mieszkania. Przez pierwsze 10 lat jego obowiązywania Bank Gospodarstwa Krajowego będzie dopłacał do kredytu, tak aby jego oprocentowanie (rata odsetkowa, bez uwzględnienia marży banku) wynosiło równe 2%. Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać jedna osoba, wynosi 500 tys. złotych. W przypadku małżeństwa lub rodziców z dzieckiem maksymalna kwota kredytu to 600 tys. PLN. Kredyt można otrzymać na mieszkania zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. W programie nie obowiązuje limit cen za 1 metr kwadratowy mieszkania.
Oprócz tego Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała się też na zmianę ogólnego buforu na wypadek wzrostu stóp procentowych, jaki banki powinny brać pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Ta zmiana będzie dotyczyła wszystkich potencjalnych kredytobiorców, a nie tylko tych korzystających rządowego programu.
Tym razem w Rekomendacji S pojawiły się zapisy dotyczące kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem - od tego na jak długi czas oprocentowanie będzie stałe zależeć będzie sama wysokość bufora: w przypadku kredytów hipotecznych o stałej stopie oprocentowania na 5 lat bufor ma wynieść 2,5 punktu procentowego (czyli bez zmian wobec rekomendacji dla kredytów o zmiennej stopie). Gdy stałe oprocentowanie w kredycie wzrośnie do 7 lat, poziom buforu maleje do 2,25 pkt. proc., a przy 10-letnim okresie stałej stopy bufor może wynieść 1,875 pkt. proc. (kredyt na 25 lat).
Ta aktualizacja będzie miała pozytywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej wszystkich osób decydujących się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z okresowo stałym oprocentowaniem (zgodnie z zasadą - im dłuższy okres kredytowania z określonym oprocentowaniem, tym niższe ryzyko związane ze zmianami stóp procentowych).
Warto przypomnieć, że Komisja Nadzoru Finansowego już w lutym tego roku zdecydowała się obniżyć poziom bufora na wypadek zmian stóp procentowych w Rekomendacji S - wcześniejsze zalecenie bufora na poziomie aż 5 pkt. proc. obniżono do obowiązujących wcześniej 2,5 pp. Miało to też znaczący wpływ na podniesienie zdolności kredytowej Polaków.
