ranking kredytów hipotecznych iwuć

Podsumowując rok 2021 trudno nie użyć słów: rekordy, podwyżki i inflacja. To był bardzo ciekawy rok pod kątem ekonomicznym i finansowym. Szczególnie interesujący był czwarty kwartał, który sporo zmienił w naszych finansach osobistych i na rynku kredytowym. Przez pierwsze 3 kwartały rynek pędził i trudno było go powstrzymać.

Klienci kupowali każdą nieruchomość za każdą kwotę, bo wiadomo było, że „tanio już było” i odwlekając swoje decyzje można było tylko na tym stracić. Do tego dochodziła coraz bardziej rozpędzająca się inflacja. W drugim i trzecim kwartale w banki uderzyła ogromna fala wniosków kredytowych, która sparaliżowała ich pracę na kilka miesięcy.

 

Przełomowym dla rynku był ostatni kwartał 2021

Inflacja osiągnęła poziomy nie widziane od wielu lat: październik 6,8%, listopad 7,8% i 8,6% w grudniu. Jest to najwyższy poziom inflacji od grudnia 2000 roku, kiedy wyniosła ona 8,5%. Taka sytuacja spowodowała dawno oczekiwane przez rynek podwyżki stóp procentowych. Ostatni kwartał 2021 to aż 3 podwyżki stóp procentowych z 0,1% na 0,5% w październiku, potem do 1,25% w listopadzie i do 1,75% w grudniu. Początek 2022 r. to kolejna podwyżka do poziomu 2,25% i już wiemy, że Rada Polityki Pieniężnej nie powiedziała ostatniego słowa.

W ciągu trzech miesięcy mamy wzrost stóp procentowych na poziomie 2,15% co bezpośrednio wpłynęło na wysokość rat kredytowych i zauważalny spadek zdolności kredytowej. Warto wrócić w tym momencie do klientów, z którymi rozmawialiśmy kilka miesięcy a nawet tygodni temu i ponownie podjąć rozmowy o ich możliwościach finansowych. Może się okazać, że wymarzona nieruchomość nie jest już dla nich osiągalna i trzeba poszukać nowych rozwiązań.

 

Ostatni kwartał zeszłego roku nie zmienił w znaczącym stopniu oferty kredytów hipotecznych pod kątem marż oraz innych opłat około kredytowych

Istotną zmianą może być chęć przechodzenia przez banki na oprocentowanie kredytu opartego o stawkę WIBOR’u 6-miesięcznego, jeśli do tej pory posługiwały się stawką 3- miesięczną (tak zrobiło Millennium). Warta odnotowania jest również zmiana przez ING Bank Śląski polityki kredytowej dla dochodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Obecna – bardziej restrykcyjna – może zmniejszyć liczbę składanych wniosków do tego banku. Na rynku zaczęły się pojawiać oferty kredytów z marżami poniżej 2,0%. Z uwagi na bardzo dobre wyniki sprzedażowe w bankach w zeszłym roku i nowe plany na 2022, mamy nadzieję, że trend obniżania marż się utrzyma. Już w tej chwili widzimy wyhamowanie ilości wniosków jakie płyną do banków, chociażby po wyraźnym skróceniu czasów operacyjnych na wydanie decyzji.

Warto podkreślić przy okazji ogromny sukces ekspertów działających pod marką Gold Finance. W 2021 r. uczestniczyli oni w udzieleniu ponad 4,2 mld kredytów dla swoich klientów, co jest wzrostem aż o 81% w stosunku do poprzedniego roku.

 

WARTOŚĆ NOWO PODPISANYCH UMÓW O KREDYT HIPOTECZNY (KWARTALNIE W MLD. ZŁ)

✕

Według danych pochodzących od ekspertów kredytowych Gold Finance ostatni kwartał 2021, choć pod względem wartości nowych umów kredytowych można na pewno zaliczyć do udanych, nie pobił wyniku uzyskanego w III kw. Szacujemy, że w IV kw. podpisano umowy kredytowe o łącznej wartości ponad 23 mld zł. Klienci zwłaszcza w końcówce roku dość zachowawczo podchodzili do zaciągania nowych zobowiązań. Wpływ na to miały podwyżki stóp procentowych, które zmusiły część potencjalnych klientów do ponownego oszacowania swoich możliwości nabywczych.

Dane źródłowe: Dane dotyczące okresów historycznych zostały zaczerpnięte z kwartalnych Raportów AMRON-SARFIN. Prognoza dla kwartału będącego przedmiotem analizy została obliczona na podstawie szacowanego udziału rynkowego spółki Gold Finance w wolumenie nowo udzielonych kredytów hipotecznych.

✕

 

 

W przypadku rozkładu procentowego kwot wypłacanych kredytów hipotecznych, sytuacja jest dość podobna jak w III kw. 2021 r.

W Warszawie struktura kredytów dość równomiernie rozkłada się pomiędzy poszczególne przedziały cenowe, choć widoczny jest znacznie wyższy udział kredytów powyżej 800 tys. zł. niż w przypadku innych, nawet największych miast w Polsce. Mimo najwyższych cen w kraju, nadal 12 proc. kredytów zaciąganych jest na kwoty niższe niż 200 tys. zł, co pokazuje, że część kredytobiorców traktuje zobowiązanie kredytowe jedynie jako sposób na uzupełnienie dość dużego wysokiego własnego. Z kolei w lokalizacjach poza największymi aglomeracjami połowa kredytów dotyczy przedziałów 200-400 tys. zł. wysokiego wkładu własnego. Zaledwie 3 proc. kredytów stanowią tam najwyższe kwoty, ponad 700 tys. zł.

✕

Wyższe ceny nieruchomości to także potrzeba zaciągania coraz wyższych kredytów na sfinansowanie ich zakupu. Średnio o ponad 30 tys. zł wzrosła kwota kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości w Warszawie. Obecnie wynosi on 460 tys. zł. O prawie 15 tys. zł. wyższe kredyty zaciągamy w innych pięciu najwyższych miastach w Polsce, gdzie średnia wynosi 364 tys. zł. W pozostałych lokalizacjach na zakup nieruchomości przeznaczamy kredyt w średniej wysokości 303 tys. zł.

Dane źródłowe: Źródłem analizy są dane dotyczące kredytów hipotecznych realizowanych za pośrednictwem ekspertów kredytowych Gold Finance Sp. z o.o. w omawianym w raporcie kwartale roku.

Pobierz najnowszy raport