Każda osoba, która zamierza zaciągnąć kredyt hipoteczny, gotówkowy lub inny, powinna taką decyzję poprzedzić analizą ofert poszczególnych instytucji finansowych i ich produktów. Z tego powodu decydując się na zobowiązanie, które często przez wiele lat będzie obciążeniem dla naszego budżetu domowego, warto wiedzieć, jakie elementy składają się na comiesięczną kwotę, jaką przyjdzie nam spłacać. Jedną z najważniejszych, często jej zmiennych składowych jest rata odsetkowa kredytu. Jak ją obliczyć? Podpowiadamy.
Z czego składa się rata kredytu?
Rata kredytu składa się z dwóch elementów. Pierwszym jest część kapitałowa, która obejmuje pewien procent pożyczonej sumy, druga zaś to część odsetkowa, czyli kosztowa. W tej drugiej uwzględniane są elementy takie jak stawka referencyjna WIBOR, a także marża banku. Wysokość obu tych części jest uzależniona od wyboru rodzaju rat - czy są równe lub malejące.
W pierwszym przypadku przez cały okres spłaty zobowiązania kredytobiorca płaci taką samą kwotę. Należy jednak pamiętać, że na jej wysokość mają wpływ zmiany stóp procentowych. W początkowym okresie większą część wpłaconej raty stanowią odsetki, z kolei spłacany kapitał to jedynie niewielki procent naszego miesięcznego zobowiązania. Jest to więc droższe rozwiązanie, lecz ze względu na stałe, równe raty jest korzystne zwłaszcza dla osób z niską zdolnością kredytową, które dzięki niemu teoretycznie są w stanie przewidzieć obciążenie swojego domowego budżetu.
Wybór raty malejącej z kolei wiąże się z koniecznością wpłaty wyższych zobowiązań na początku okresu kredytowania, które z czasem będą maleć. W takiej sytuacji odsetki naliczane są z każdym miesiącem od niższej kwoty głównej pozostałej do spłaty. Dzięki temu część kapitałowa raty przez cały okres zobowiązania jest stała. Rozwiązanie to sumarycznie jest tańsze, ale może stanowić początkowo duże obciążenie dla domowych finansów, a od kredytobiorców banki w jego przypadku wymagają znacznie wyższej zdolności kredytowej.
Czym jest rata odsetkowa kredytu?
Na całkowitą ratę kredytu składa się rata kapitałowa, która stanowi spłatę części pożyczonej kwoty i to m.in. na jej podstawie naliczane są odsetki. Dlatego im więcej spłacimy kapitału, tym mniejsze będą dalsze transze kredytu. Rata odsetkowa z kolei reguluje koszty, jakie ponosi bank w związku z udzieleniem nam finansowania. Jest ona naliczana na podstawie kwoty, którą pożyczyliśmy, a także oprocentowania danego produktu - na to z kolei składa się wskaźnik WIBOR oraz marża banku. W związku z tym jej wysokość może ulegać zmianie, ponieważ choć prowizja banku zazwyczaj stała, to parametr jakim jest WIBOR, jest zmienny i uzależniony od poziomu stóp procentowych, które mogą być podnoszone lub obniżane przez bank centralny.
Malejące raty kredytu - jak obliczyć ratę odsetkową?
Żeby obliczyć raty odsetkowe w przypadku rat malejących, należy podzielić oprocentowanie kredytu w skali roku przez liczbę rat w ciągu roku. Na potrzeby dalszej kalkulacji wartość tę możemy określić parametrem a. Otrzymany wynik należy pomnożyć przez otrzymaną wartość a+1 do potęgi liczby rat kredytu. Sumę tą wystarczy podzielić przez [(1+a)^n]-1. Następnie otrzymany wynik trzeba pomnożyć przez kwotę kredytu i wówczas otrzymamy całkowitą ratę zobowiązania.
Gdybyśmy chcieli obliczenia te zapisać pod postacią wzoru, wówczas powinniśmy posłużyć się następującym równaniem R=A*(q-n)*(q-1)/[(q^n)-1], gdzie parametr q to 1+(b/m), b to oprocentowanie w skali roku, A - wysokość kredytu, n - ilość rat do spłaty, a m - liczba miesięcy w okresie rozliczeniowym, jaki bierzemy pod uwagę, czyli najczęściej 12.
Malejące raty kredytu - jak obliczyć ratę odsetkową?
W przypadku malejących rat, aby obliczyć miesięczne zobowiązanie, wystarczy podzielić kwotę kapitału przez liczbę rat - stanowi ona comiesięczną niezbędną część kapitałową. Z kolei odsetkowa część pierwszej raty i ostatniej będzie identyczna jak przy ratach równych. Liczy się ją od kwoty kapitału, który pozostał do spłaty. Z tego powodu część odsetkowa w kolejnych ratach wyliczana jest od zmniejszającego się kapitału do spłaty.
Gdybyśmy chcieli zapisać wzór na wysokość raty odsetkowej w przypadku malejących rat kredytu, wyglądałby on następująco: Ro= [(A-x*Rk)*b]/12, gdzie A oznacza wysokość kredytu, b - oprocentowanie w skali roku, Rk to rata kapitałowa równa wysokości kredytu dzielonego przez ilość rat do spłaty.
Kalkulator rat kredytu - dlaczego warto z niego skorzystać?
Dla wielu osób wykonywanie powyższych obliczeń na kartce papieru może stanowić pewną trudność. Z tego powodu, warto wspomóc się na przykład arkuszem kalkulacyjnym. Jeżeli jednak nie jesteśmy pewni czy prawidłowo policzyliśmy wysokość rat kredytu, wówczas najlepiej skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytowy. Pozwala on w szybki i komfortowy sposób, podając jedynie wysokość potrzebnego kapitału, a także okres kredytowania, wyszukać najlepszy produkt dostosowany do naszych potrzeb. Jeżeli chcesz znaleźć ofertę dla siebie oblicz ratę kredytu, a inteligentna wyszukiwarka przedstawi Ci produkty finansowe różnych instytucji.
Kalkulator kredytowy to nieocenione wsparcie zarówno w przypadku kredytów gotówkowych, hipotecznych jak i pożyczek gotówkowych, a więc najbardziej popularnych na rynku produktów finansowych. Dzięki niemu możemy poznać nie tylko całkowity koszt kredytu i wysokość rat, ale również Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania danego produktu. Zwłaszcza ten ostatni parametr jest wyjątkowo ważną informacją, ponieważ pozwala nam na znalezienie najbardziej opłacalnego kredytu.
Zawsze zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie, zwłaszcza długoterminowego zobowiązania, powinniśmy sprawdzić szczegółowo Ogólne Warunki Umowy. Warto więc wiedzieć, w jaki sposób obliczyć zarówno ratę kapitałową jak i odsetkową, aby sprawdzić, czy w przypadku danego produktu finansowego nie występują żadne ukryte koszty - wśród najpopularniejszych można wymienić na przykład obowiązkowe ubezpieczenie, od którego może być uzależniona wysokość marży banku.
