nest bank karta debetowa

Obecnie coraz więcej osób korzysta z kart kredytowych czy kart debetowych. Czym są i jak działają te instrumenty płatnicze? Przede wszystkim trzeba pamiętać, że korzystanie z karty kredytowej wiąże się dodatkowymi kosztami. Być może właśnie dlatego nie jest ona produktem przeznaczonym dla każdego. Wiedziałeś, że opóźnienia w spłacaniu zadłużenia zaciągniętego przy użyciu karty kredytowej mogą negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową, przez co w przyszłości możesz mieć problem z uzyskaniem zgodny na udzielenie kredytu? Oczywiście to, że karta kredytowa nie jest dla każdego wiedzą także banki, weryfikujące zdolność i wypłacalność klienta przed przyznaniem mu jej. 

Czym jest karta kredytowa i karta debetowa? Definicje i różnice

Zacznijmy więc od tego czym jest karta kredytowa, choć jej nazwa zdradza już chyba wszystko. Produkt bankowy z kategorii kredytowych, równocześnie służy jako instrument płatniczy. Wyglądem nie różni się wcale znacznie od karty płatniczej, którą posiada już ponad 81% polaków (Zgodnie z danymi opublikowanymi przez NBP w 2021 roku). Korzystając z karty przypisanej do standardowego konta bankowego podczas dokonywanych płatności środki są z niego pobierane, a kwota jaka widnieje na rachunku pomniejsza się o wartość transakcji. W przypadku kart kredytowej wygląda to nico inaczej, gdyż środki którymi operujesz nie należą do Ciebie, podczas dokonywania płatności wartości transakcji są sumowane, a Twój rachunek kredytowy powiększa się z każdą wykonaną transakcją.

Możnaby pomyśleć, że po miesiącu będziesz musiał po prostu spłacić zaciągnięte zobowiązanie,

jednak ono zostanie powiększone o prowizje, oprocentowanie i wszelkie inne koszty. Faktyczna wartość wydatków będzie z pewnością znacznie różniła się on tej koniecznej do spłacenia. Tak właśnie działają banki, podczas gdy oddajesz im swoje pieniądze na przechowanie (np lokata, czy konto oszczędnościowe) to Ty zyskujesz w postacie wyliczonej kwoty zgodnej z oprocentowaniem, natomiast kiedy chcesz pożyczyć od banku pieniądze (kart kredytowa, kredyt, pożyczka) to on nalicza sobie odpowiednią zapłatę za usługę. 

Czym jest więc karta debetowa?

Można tutaj pokusić się o kolokwialne stwierdzenie jest to coś pomiędzy kartą kredytową, a standardową kartą płatniczą. Może być ona przypisana do konta, które już posiadasz w danym banku. Podobnie jak w poprzednim przypadku wiele można już wyczytać z nazwy instrumentu, więc karta kredytowa jest dopasowana do debetu, jaki został ustalony do rachunku. Możesz korzystać z środków, których w tym momencie nie masz, ale przy pierwszej wpłacie minus na koncie zostanie uzupełniony. 

Zdolność kredytowa do założenia karty kredytowej

Jak w przypadku większości produktów kredytowych w zakresie usług instytucji bankowych, tak również i podczas wnioskowania o założenie karty kredytowej bank może zweryfikować Twoją zdolność kredytową. Czym jest zdolność kredytowa? To po prostu pozytywna ocena możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania z zachowaniem wyznaczonych terminów. Jednostka posiadająca zdolność kredytową może starać się o przyznanie kredytu, pożyczki bankowej czy kart kredytowej. Na ocenę zdolności kredytowej składają się takie kwestie jak historia kredytowa, sytuacja finansowa jednostki, jej osiągane przychody i ponoszone średnie koszty, ale także ocena BIK.

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej,

gromadzi dane o każdym kto zaciąga zobowiązania, kupuje dobra w rozłożeniu na raty czy regularnie opłaca inne pobierane dobra czy usługi, następnie zgodnie z terminowością spłat zadłużeń wystawia odpowiednią ocenę konsumentowi. Zdolność kredytowa jest bardzo ważnym czynnikiem charakteryzującym jednostkę z punktu widzenia banku, bez względu czy wnioskuje ona o kredyt hipoteczny wysokiej wartości o kartę kredytową z nawet niewielkim limitem.

Jak założyć kartę kredytową?

Założenie karty kredytowej wbrew pozorom nie jest skomplikowanym procesem, o ile klient spełnia wszystkie wymagania jakie stawia instytucja. Co więcej cały proces jest możliwy do dokonania drogą elektroniczną przez pośrednictwo bankowości internetowej czy mobilnej. Do złożenia wniosku klient musi posiadać, a następnie okazać usługodawcy kilka dokumentów, takich jak:

• zaświadczenie potwierdzające zatrudnienie,
• dokument potwierdzający tożsamość, może to być dowód osobisty, paszport,
• numer konto osobistego,
• roczne zaświadczenie podatkowe.

Zależnie od tego jaką instytucje wybierzesz konieczne będzie przejście do oficjalnej strony internetowej banku, gdzie zostaniesz pokierowany jakie działania są konieczne, aby otrzymać kartę kredytową. W związku z tym, że wspomniałam o możliwości dokonania procesu całkowicie bez wychodzenia z domu może nasunąć Ci się pytanie skąd po otrzymaniu zgody wziąć fizyczną kartę? Otóż jeżeli dotrzesz już do etapu uzyskania zgody na wydanie instrumentu i przejdziesz przez wszystkie formalności możesz wnioskować prośbę o przesłanie karty kredytowej na wybrany adres drogą pocztową. 

Koszt związane z posiadaniem karty kredytowej

Przejdźmy teraz do mniej przyjemnych kwestii jakimi są wspomniane już koszty i opłaty. Niestety świadczenie takich usług jak produkty z oferty kredytowej jest jednym z głównych przychodów instytucji bankowych, a więc najczęściej jest także nieuniknione. Głównym kosztem jaki ponosi klient, korzystający z karty kredytowej jest jej oprocentowanie. O ile każdy z funkcjonujących na rynku banków może ustalić minimalne oprocentowanie, tak w przypadku maksymalnego obowiązują je już na szczęście pewne ograniczenia.

Kto wyznacza maksymalne ograniczenie oprocentowania?

Rada Polityki Pieniężnej ustala stopy referencyjne i właśnie z związku z tym banki nie mogą narzucić klientom kosmicznych stawek procentowych. Zważając na aktualną sytuacją gospodarczą oraz na przesyłane przez Radę Polityki Pieniężnej sygnały w najbliższym czasie stopa referencyjna powinna pozostać na niezmiennym poziomie. Przeciętna oferta banku dotycząca produktu jakim jest właśnie karta kredytowa proponuje oprocentowanie wynoszące 7,2% czyli dokładnie tyle ile zakłada ustalone maksimum. Właśnie tutaj możemy zauważyć jak ważne są przepisy, spekulować można, że gdyby żaden próg nie ograniczał instytucji bankowych i miałyby one wolną rękę w ustalaniu stawek nikt z nas nie zdecydowałaby się na zaciągnięcie zobowiązania z uwagi na olbrzymie oprocentowanie. Tyle w kwestii oprocentowanie, jednak tak jak zostało to już wspomniane nie jest to jedyny koszt po stronie klienta. Z czym jeszcze musi się zmierzyć jednostka korzystająca z karty kredytowe?

• opłata za wydanie karty,
• koszt wpłat i wypłat za pomocą karty, 
• ubezpieczenie od kradzieży,
• przekroczenie limitu,
• spóźnione spłaty,
• windykacja

Ranking ofert kart kredytowych. Najlepsze warunki dla karty kredytowej

Przygotowaliśmy dla Was zestawienie najkorzystniejszych ofert kart kredytowych w czerwcu 2021 roku. W tworzeniu rankingu braliśmy pod uwagę takie kwestie jak koszt związany z korzystaniem z karty, okres bezodsetkowy, opłata za korzystanie z bankomatów oraz wygoda korzystania z aplikacji mobilnej.

 

Tabela 1. Ranking kart kredytowych na miesiąc czerwiec z uwzględnieniem oprocentowania, opłaty za korzystanie z karty oraz warunków koniecznych do spełnienia, aby tej opłaty uniknąć.

Tabela 2. Ranking kart kredytowych na miesiąc czerwiec z uwzględnieniem kosztów związanych z korzystaniem z bankomatów.

Charakterystyka poszczególnych ofert kart kredytowych

Jedną z wymienionych powyżej ofert jest propozycja banku Citi Handlowy, który oferuje oprocentowanie w wysokości 7,2%, koszt związany z korzystaniem karty to 0 lub 12 PLn zależnie od tego czy spełnione zostaną warunki. Kolejnym aspektem jest opłata za korzystanie z bankomatów w wysokości 10% i minimum 20 PLN. Okres kredytowania wynosi 56 dni, dodatkowo dzięki wybraniu tej oferty możemy liczyć na oferty specjalne i rabaty, o których więcej dowiesz się na stronie banku Citi Handlowy. Kolejną propozycją jest oferta BNP Paribas, gdzie za kartę zapłacimy 0 lub 9 PLN, oprocentowanie również wynosi 7,2%, opłata za korzystanie z bankomatów to 4,9% kwoty oraz minimum 10 PLN. Również okres kredytowania wynosi w tym przypadku 56 dni, możliwe do wykorzystania dodatkowe bonusy i promocje. Kolejną ofertą jest propozycja Twisto z oprocentowaniem w niestandardowej wersji, czyli 4,5 PLN od każdych 100%, opłata za kartę to 9,99 lub 0 PLN zależnie od spełnionych warunków, okres kredytowania jest nieco niższy i wynosi 45 dnie, a korzystanie z bankomatów jest niemożliwe. Wybierając tą ofertę masz możliwość zyskania do 100 PLN premii na start, aplikacja banku jest zgodnie z opiniami klientów bardzo przejrzysta, wygodna i łatwa w obsłudze.

Opinie klientów o instrumencie płatniczym

Opinie klientów dotyczące posiadanych kart kredytowych są na ogół pozytywne, podobnie jak te opisujące jakość usług świadczonych przez instytucje bankowe. Zanim podejmiesz jednak decyzję przeanalizuj dokładnie swoje potrzeby i możliwości finansowe, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów. Jeśli jesteś już pewien podjętej decyzji sprawdź szczegółowe warunki wybranej oferty i ogólne opinie dotyczące instytucji finansowej w której zamierzasz pobierać usługi. Jeśli korzystasz lub korzystałeś z jednej z wyżej wymienionych ofert koniecznie podziel się z nami swoją opinią na jej temat, zostawiając swój komentarz pod tym artykułem!