lokata w usd czy warto

• Czy warto założyć lokatę walutową? 
• Kiedy oszczędzanie na lokacie walutowej ma sens? 
• Jaką walutę wybrać, aby zyskać jak najwięcej? 
• Czy lokata w obcej walucie jest bezpieczna? 

 

Lokata w obcej walucie - kiedy warto się na nią zdecydować?

Lokata walutowa to produkt bankowy, który pozwala na zdeponowaniu oszczędności, najczęściej w euro lub dolarach amerykańskich. Po upływie wskazanego w umowie terminu kapitał zwiększany jest o wpływy z odsetek. W praktyce system zbliżony jest do klasycznej lokaty, jednak w tym przypadku konsument dysponuje EUR czy USD lub innymi walutami. 

Lokata walutowa jest pośrednim sposobem na uzyskanie niezależności finansowej. Pozwala nie tylko na dywersyfikację oszczędności, ale również zabezpieczenie się od sytuacji w danym państwie. To także propozycja dla osób, które pracują za granicą i otrzymują wynagrodzenie w walucie innej niż PLN. 

 

Zobacz również: Lokata bankowa wciąż popularna. Czy chroni przed inflacją?

 

Dlaczego lokaty walutowe są zazwyczaj gorzej oprocentowane?

Osoby, które interesowały się założeniem lokaty walutowej, z pewnością przeglądały ofertę banków. Zapoznając się z propozycjami instytucji, można zauważyć, że depozyt w dolarach czy euro jest zazwyczaj niżej oprocentowany niż złotówkowy, zazwyczaj jest to 0,01% do 0,5%. Dlaczego zatem warto zdecydować się na założenie lokaty? Dla kogo będzie to dobrą ofertą?

Beata Kuryło, analityczka Banku Millennium wskazuje, że to rozwiązanie dla osób, które nie są w krótkim czy średnim terminie zainteresowane wymianą obcej waluty na PLN. Powodów może być kilka, a wśród najczęściej spotykanych wyróżnia się niekorzystny kurs złotego. 

Lokata w obcej walucie nie jest jednak pewnym zabezpieczeniem. Warto pamiętać, że kursy walut są zmienne. Wobec tego wartość w momencie zakładania lokaty, a jej zapadalności może się sporo różnić, zarówno na korzyść, jak i niekorzyść klienta. 

“Lokaty walutowe są często niżej oprocentowana niż lokaty w PLN, ponadto są obarczone ryzykiem walutowym - osoby, które otwierają taką lokatę, muszą brać pod uwagę to, że w dniu zapadalności lokaty kurs waluty może być niższy niż w dniu otwarcia. Najczęściej na lokaty walutowe decydują się klienci, którzy zarabiają w walucie obcej, posiadają środki w walucie obcej i nie chcą ich wymieniać na PLN lub czekają na polepszenie kursu w celu korzystnej wymiany. Taki produkt również może być korzystny w przypadku klientów prowadzących działalność gospodarczą np. jeśli regulacyjnie są zobligowani do posiadania części kapitału w walucie obcej i chcą, aby były oprocentowane” - Beata Kuryło, starsza specjalistka w Wydziale Produktów Oszczędnościowych i Inwestycyjnych w Banku Millennium. 

 

Zobacz również: Jak założyć konto w TMS? Czy warto otworzyć rachunek w OANDA TMS Brokers? Jaki system oferuje broker?

 

Analizując kurs EUR/PLN warto prześledzić wydarzenia, które w ostatnich miesiącach miały spory wpływ na wahania. We wrześniu 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na mocne cięcie stóp procentowych. W październiku z kolei przeprowadzone zostały wybory, które znacząco wzmocniły złotego, jak i polską giełdę. 

 

Notowanie EUR/PLN - 1 rok 

✕

Źródło: TradingView 

 

Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy lokata walutowa rzeczywiście się opłaca. Pytanie, jaką kwotę oszczędności mamy zgromadzoną na koncie, w jakiej walucie oraz na co zamierzamy ją przeznaczyć. Jeśli nie chcemy aktualnie wymieniać EUR czy USD na PLN, warto rozważyć tę opcję, gdyż nawet pomimo niskiego oprocentowania, możemy liczyć na odsetki. 

Obliczenie zysku z lokaty walutowej w momencie jej zakładania jest niemożliwe. Można dokonać przybliżonych szacunków na podstawie danych historycznych, jednak finalna suma pozostanie niewiadomą, w przeciwieństwie do lokat w polskich bankach, gdzie depozyty składane są w PLN. Wysokość środków, jakie wrócą do nas po zakończeniu okresu trwania lokaty, ściśle zależy od kierunku, w jakim podąży kurs walutowy. Jak widać na powyższym wykresie obrazującym kurs EUR/PLN w 2023 r. w zależności od terminu zakończenia lokaty mogliśmy liczyć na różne sumy. 

 

Zobacz również: Czy warto zakładać lokaty? Może lepiej kupić obligacje?

 

Lokaty walutowe lepsze od tradycyjnych? To zależy 

O opinię na temat zakładania lokat walutowych w 2024 r. zapytaliśmy również Bartłomieja Kudłę z Departamentu Produktów Inwestycyjnych PKO Banku Polskiego. Ekspert wskazuje, że nie ma to pytanie jednej odpowiedzi. Podobnie, jak w przypadku innych produktów, ich opłacalność zależna jest od wielu zmiennych. 

“W zależności od banku, oferowane są lokaty w różnych walutach, takich jak euro, dolar amerykański czy frank szwajcarski. Na pytanie, czy są one atrakcyjniejsze od lokat złotowych, należy odpowiedzieć: „to zależy”. Warto zaznaczyć, że lokaty walutowe mają swoje plusy np. stabilne oprocentowanie jak i minusy, do których należy np. ryzyko kursowe. Porównując oferty lokat dostępnych na rynku nie trudno zauważyć, że lokaty walutowe są niżej oprocentowane od lokat złotowych. Wg. NBP średnie oprocentowanie lokat nowych i renegocjowanych w złotych, we wrześniu wynosiło 5 proc. przy 0,9 proc. dla lokat denominowanych w euro” - komentuje dla FXMAG  Bartłomiej Kudła z Departamentu Produktów Inwestycyjnych PKO Banku Polskiego.

Analityk przypomina również o ryzyku kursowym, którego nie można pominąć, decydując się na oszczędzanie w euro czy dolarach amerykańskich. 

“Kursy walut są istotnym czynnikiem wpływającym na zyski z tych lokat. Jeśli kurs waluty, w której deponujemy środki, wzrośnie w stosunku do waluty krajowej, to otrzymamy większy zysk. Jednocześnie, jeśli kurs waluty spadnie, to zyski z lokaty będą mniejsze. Obecnie mamy do czynienia z dynamicznie zmieniającą się sytuacją rynkową i gospodarczą, która ma wpływ na ryzyko kursowe. Polityka pieniężna, warunki gospodarcze, stosunki międzynarodowe czy zmienność rynków finansowych - to wszystko wpływa na kursy walut, które mają bezpośrednie przełożenie na wartość lokaty i zyski, które możemy osiągnąć. W pewnych sytuacjach posiadanie oszczędności w walutach może się jednak opłacać. Wybór lokaty walutowej jako formy oszczędzania zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej każdej osoby, dlatego, zanim zdecydujemy się na lokatę walutową, przeanalizujmy jej zalety i wady oraz porównajmy ją z innymi formami oszczędzania dostępnymi na rynku” - dodaje ekspert. 

 

Ranking lokat walutowych na 2024 rok 

Wiemy już, że lokaty walutowe są co do zasady gorzej oprocentowane od tradycyjnych. Jakie oferty można obecnie spotkać w bankach? 

We wszystkich wymienionych instytucjach wymagane jest konto osobiste (oprócz ostatniej pozycji - BOŚ Bank). Warto pamiętać, że oferta banków jest zmienna. Poszczególne instytucje mogą również wymagać spełnienia dodatkowych warunków, oferując przy tym atrakcyjniejszą ofertę (m.in. zaakceptowanie zgód marketingowych). Jak widać, zdecydowanie najpopularniejsze oferty obejmują środki w euro i dolarach amerykańskich. Na ostatnich pozycjach naszego rankingu znalazły się z kolei oferty uwzględniające funty brytyjskie. 

 

✕

Źródło: HREIT 

 

“Jeśli ktoś w listopadzie 2022 r. założył przeciętną roczną lokatę, to otrzymywał od banku obietnice naliczenia odsetek w wysokości prawie 6,8%. W praktyce oznacza to, że depozyt założony na 10 tysięcy złotych, dał niecałe 550 złotych odsetek (678 złotych minus 19% podatku). Inflacja na poziomie 6,5% spowodowała jednak, że za nasze oszczędności wyciągnięte z banku mogliśmy kupić tyle, co za niewiele ponad 9,9 tys. zł w dniu zakładania lokaty. To wciąż oznacza prawie 1% realnej straty” - komentuje Bartosz Turek, analityk HREIT.  

Turek wskazuje jednak, że lokaty kończące się w bieżącym roku mogą “mniej więcej” zrekompensować skutki wysokiej inflacji w polskiej gospodarce. Przy czym wciąż będzie to raczej podtrzymanie siły nabywczej niż zarejestrowanie ponadprzeciętnych zysków. 
“Mówimy tu jednak o szansie na zachowanie siły nabywczej. Nie ma co liczyć na spektakularne zyski, które pozwolą po roku kupić za oszczędności, z doliczonymi do nich odsetkami, zauważalnie więcej niż w dniu zakładania depozytu. Nawet to byłoby już jednak zmianą rewolucyjną po 7 latach realnych strat na lokatach, które w tym czasie aż o 1/4 mogły zdemolować siłę nabywczą oszczędności wiernych użytkowników bankowych lokat” - dodaje Turek.