Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to ogromna baza danych zawierająca informacje zarówno pozytywne, jak i negatywne, dotyczące terminowych spłat zobowiązań osób prywatnych i firm. Dzięki tym informacjom można sprawdzić, czy są one wiarygodne i bez problemu wywiążą się ze swoich zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych. Najczęściej z BIK korzystają banki i firmy pożyczkowe. Jednak my sami też możemy sprawdzić swoją historię kredytową i zobowiązania, a tym samym dowiedzieć się, jaką mamy zdolność kredytową. Znajdziemy również informacje o wszystkich zaległych płatnościach, co może pomóc nam w uporządkowaniu domowych finansów i spłaceniu długów. Jest to szczególnie przydatne dla zapominalskich. BIK pomaga także walczyć z wyłudzaniem kredytów. Możemy także dowiedzieć się, czy na nasze dane nie zostały zaciągnięte kredyty lub inne zobowiązania, o których nie wiedzieliśmy. Jak założyć konto w BIK? Czego możemy się dowiedzieć z raportu BIK?
Czym jest BIK?
Zanim banki i firmy pożyczkowe zdecydują się udzielić kredytu lub pożyczki, weryfikują wnioskodawców w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). BIK jest głównym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce. Biuro Informacji Kredytowej zostało utworzone w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich na podstawie art. 105 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe.
BIK gromadzi i udostępnia informacje o tym, jak klienci indywidualni i podmioty gospodarcze realizują swoje zobowiązania kredytowe i finansowe. Jest to największy w Polsce zbiór danych, obejmujący informacje z sektora bankowego i pożyczek pozabankowych. Dotyczą one klientów indywidualnych, rolników i przedsiębiorców. W BIK są zgromadzone dane ok. 25 mln klientów indywidualnych oraz 1,4 mln firm oraz innych podmiotów gospodarczych. Dane do BIK napływają na bieżąco z banków i innych instytucji finansowych. Są to m.in. informacje dotyczące składanych wniosków o kredyty, spłaty bieżących rat, opóźnień w spłacie, a także zamknięcia zobowiązań.
W skład Grupy BIK wchodzą Biuro Informacji Kredytowej S.A. i Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor jest spółką zależną, której głównym akcjonariuszem jest Biuro Informacji Kredytowej. BIG InfoMonitor gromadzi i udostępnia informacje gospodarcze o przeterminowanym zadłużeniu osób i firm, a ponadto oferuje narzędzia do weryfikowania wiarygodności płatniczej klientów i kontrahentów.
Dlaczego warto sprawdzić siebie w BIK?
Pobierając raport BIK, uzyskujemy dostęp do naszej historii kredytowej. Możemy też sprawdzić status innych zobowiązań, takich jak rachunki za prąd czy telefon. Jeśli często korzystamy z kredytów i pożyczek, może zdarzyć się, że zapomnimy o spłacie którejś z nich. Możemy również zapomnieć o nieużywanej karcie kredytowej. Sytuacje takie obniżają naszą zdolność kredytową. Jeśli nasz kredyt nie był spłacany w terminie, informacje o nim mogą widnieć w BIK przez 5 lat. Dotyczy to sytuacji, jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostaliśmy poinformowani o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu. Jeśli planujemy nowy kredyt, musimy najpierw się uporać z nagromadzonymi zaległościami.
Dzięki danym z BIK, możemy dowiedzieć się, jak mogą nas oceniać banki. Mamy możliwość oszacowania naszych szans na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Oprócz raportu BIK, przydatny jest tutaj także Analizator Kredytowy BIK, który jest dostępny dla wszystkich użytkowników BIK, a korzystanie z niego nie wymaga dodatkowych opłat. Aby skorzystać z kalkulacji, niezbędny jest aktualny raport BIK – nie starszy niż 7 dni.
Warto sprawdzić swą sytuację w BIK także z innego względu. Zdarzają się bowiem wyłudzenia kredytów lub pożyczek na cudze dane osobowe. Z BIK możemy dowiedzieć się, czy ktoś nie zaciągnął w nielegalny sposób zobowiązania, podszywając się pod nas. Zgodnie z danymi Związku Banków Polskich (ZPB), tylko w III kwartale 2021 r. w Polsce zablokowano 2,3 tys. prób wyłudzenia kredytów. Oszuści wykorzystują różne sytuacje. Może zdarzyć się nam zgubić dowód osobisty. Nasz dokument tożsamości może również dostać się w ręce niepowołanych osób, które mogą go sfotografować. Może się również zdarzyć, że oszust spisze dane z naszego dowodu i go podrobi. Wszystko to odgrywa szczególną rolę, kiedy wiele spraw można załatwić online, jak chociażby założenie konta lub zaciągnięcie drobnej pożyczki.
Jak założyć konto w BIK?
Jeśli chcemy sprawdzić swoje dane w BIK, musimy zacząć od założenia tam konta. Po kliknięciu przycisku „Załóż konto” należy wypełnić formularz rejestracyjny, podając nasze dane, takie jak imię (imiona), nazwisko, telefon i adres mailowy, a także dane z naszego dokumentu tożsamości: PESEL, rodzaj dokumentu tożsamości (dowód osobisty/paszport/karta pobytu), seria i numer, data wydania, data ważności. Musimy też podać nasz adres zamieszkania. Następnym krokiem jest zaznaczenie wymaganej zgody w polu z gwiazdką. Pozostałych zgód dotyczących informacji marketingowych nie musimy zaznaczać. Wciskamy przycisk „Dalej”. Po wypełnieniu formularza, należy wysłać skan naszego dokumentu tożsamości. Następnie musimy zrobić przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł. Przelew ten nie podlega zwrotowi. Operatorem płatności jest BlueMedia. Jeśli na liście nie ma naszego banku, wybieramy opcję „Mam konto w innym banku” i z niego dokonujemy przelewu.
Warto mieć na uwadze, że konto, z którego wykonujemy przelew musi spełniać określone warunki:
- nasze dane na rachunku muszą zgadzać się z danymi podanymi w formularzu rejestracji,
- w danych nadawcy przelewu muszą być widoczne tylko nasze dane (w przypadku kont wspólnych)
- w przypadku kont firmowych jednoosobowej działalności gospodarczej, w danych nadawcy przelewu musi być widoczne jego imię i nazwisko,
- nie może to być konto, które zostało założone za pomocą przelewu z innego banku.
Następnie otrzymamy maila na adres, który podaliśmy w formularzu rejestracyjnym. Wiadomość będzie zawierała link weryfikacyjny, w który należy kliknąć. Następnie otrzymamy SMS, zawierający kod autoryzacyjny. W ostatnim etapie rejestracji musimy wprowadzić ten kod, a na koniec ustalić nasze unikatowe hasło do logowania. W tym momencie konto w BIK zostaje utworzone.
Jak sprawdzić swój raport w BIK?
Jeśli już mamy konto, możemy się na nie zalogować i zamówić raport. Raport BIK to podsumowanie naszej historii kredytowej i innych zobowiązań. Zawiera szczegółową historię naszych zobowiązań kredytowych (z bazy BIK) i finansowych (z bazy BIG InfoMonitor). Możemy przejrzeć historię poszczególnych rat kredytu i szczegóły dotyczące innych zobowiązań (np. faktur za prąd lub telefon). Z raportu dowiemy się również, czy nie mamy opóźnień w płatnościach. Poznamy także nasz scoring, czyli ocenę punktową, którą sugerują się banki i inne instytucje finansowe przy decyzjach dotyczących przyznania kredytów lub pożyczek. Ocena punktowa może przyjąć wartość od 1 do 100. Im więcej mamy punktów, tym większa nasza szansa na otrzymanie kredytu. Warto pamiętać, że chociaż scoring jest brany pod uwagę przez instytucje finansowe, to nie jest jedynym kryterium przy przyznawaniu kredytów, wiele banków bowiem ma własne sposoby oceny ryzyka.
Raport można zamówić bezpłatnie, co wiąże się z dłuższym czasem oczekiwania lub w krótszym czasie za opłatą. W przypadku płatnej wersji, możemy od razu zamówić raport za pomocą przycisku. Opłata wynosi 39 zł, a czas oczekiwania trwa kilka minut. To właśnie ta opcja jest najbardziej widoczna na stronie internetowej BIK.
Jeśli chcemy uzyskać bezpłatny raport, po zalogowaniu się na nasze konto w BIK, klikamy ikonkę wiadomości i wysyłamy wiadomość z prośbą o przesłanie raportu. W ciągu 30 dni BIK prześle raport. Każdy klient indywidualny może uzyskać taki raport bezpłatnie raz na 6 miesięcy. Na maila otrzymamy wiadomość, że raport jest gotowy do pobrania. Gdy zalogujemy się na konto w BIK, znajdziemy go w „plikach do pobrania”. Raport możemy pobrać w formie pliku PDF.
Co zawiera raport BIK?
Raport BIK zawiera wyszczególnienie spłacanych przez nas kredytów i aktywnych kart kredytowych. Jest podana pierwotna kwota kredytu, wysokość bieżących rat i kwota pozostała do spłaty. Znajdziemy również dane o zobowiązaniach, które zostały już zakończone. Po udzieleniu kredytu lub pożyczki do BIK napływają informacje z banków, dotyczące spłaty naszych zobowiązań – czy odbywa się terminowo czy z opóźnieniami. Dane te są przesyłane w terminie do 7 dni od momentu całkowitej spłaty zobowiązania, aktualizacji informacji z nim związanych czy powstania nowego zobowiązania. BIK dokonuje aktualizacji przekazanych danych w ciągu maksymalnie 7 dni.
W raporcie zawarte są też informacje finansowe z BIG InfoMonitor dotyczące niespłaconych zobowiązań względem różnego rodzaju przedsiębiorstw. Obejmują one m. in. zaległe opłaty za usługi telekomunikacyjne, prąd czy faktury z tytułu innych usług. Nie ma żadnej granicznej kwoty zobowiązań, nawet najmniejsze zaległości mogą znaleźć się w bazie danych.
Przy wspomnianych zestawieniach nie umkną nam już żadne zaległe raty kredytów i pożyczek czy rachunki za media.
Najciekawszym pozycją w BIK jest nasza ocena punktowa, czyli scoring. Jest obliczana na podstawie naszej historii kredytowej. Poziomy oceny kształtują się następująco:
- doskonała: 80-100 pkt (kolor ciemnozielony)
- bardzo dobra: 74-79 pkt (kolor jasnozielony),
- dobra: 69-73 pkt (kolor żółty),
- umiarkowana: 59-68 pkt (kolor pomarańczowy),
- niska: 0-58 pkt (kolor czerwony).
Alerty BIK
Jeśli już założyliśmy konto w BIK, możemy dodatkowo skorzystać z funkcji Alerty BIK. Jeśli ją aktywujemy, możemy dowiedzieć się, czy ktoś nie próbuje uzyskać kredytu na nasze dane osobowe. Jest to istotne szczególnie teraz, gdy większość naszej aktywności ma miejsce online. Usługa Alerty BIK jest płatna. Jej koszt wynosi 24 zł na rok. Jest też dostępny pakiet rodzinny. Po wygaśnięciu usługi, nie ulegnie ona automatycznemu przedłużeniu.
Gdy w BIK pojawią się informacje o próbie uzyskania kredytu na nasze dane, otrzymamy powiadomienie SMS-em oraz mailem. Zostaniemy też powiadomieni, gdy ktoś będzie sprawdzał nasze dane w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor. Dzięki temu dowiemy się, czy ktoś nie zawarł umowy na abonament telefoniczny czy dostawę gazu w naszym imieniu.
W ramach usługi Alerty BIK otrzymamy cztery rodzaje powiadomień:
- ochrona przed wyłudzeniem,
- kontrola finansów,
- informacja o zmianie,
- komunikat cykliczny.
Ochrona przed wyłudzeniem
Otrzymujemy powiadomienie w momencie, gdy do BIK lub BIG InfoMonitor wpłynie zapytanie o nasze dane. Możemy dowiedzieć się, z której instytucji wpłynęło zapytanie. Jeśli mamy konto w danym banku, wówczas powiadomienie nie musi oznaczać nic złego. Może wskazywać, że bank przygotowuje dla nas ofertę kredytową. Jeśli natomiast nie mamy w danym banku żadnych produktów i nie składaliśmy w nim wniosku o kredyt, a próbuje zrobić to ktoś inny, możemy zapobiec wyłudzeniu. W takiej sytuacji należy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta BIK. Wówczas BIK wyjaśni sprawę z danym bankiem.
Kontrola finansów
Ten rodzaj powiadomienia jest przydatny, gdy spłacamy kredyt lub inne cykliczne zobowiązania. Powiadomienie otrzymujemy w momencie, gdy do BIK wpłynie informacja o zaległości w spłacie kredytu lub gdy w BIK InfoMonitor zostanie zarejestrowane opóźnienie w opłatach za prąd, abonament telefoniczny czy telewizyjny itp. Dzięki temu możemy uniknąć sytuacji, w której nie wiemy o zarejestrowanym opóźnieniu w spłacie zobowiązań. Dowiadujemy się, kiedy ulega pogorszeniu nasza historia kredytowa i wiarygodność finansowa.
Informacja o zmianie
Ten rodzaj powiadomienia otrzymujemy, gdy do BIK wpłynie informacja o zamknięciu zobowiązania kredytowego. Dotyczy to również sytuacji, gdy do BIG InfoMonitor wpłynie aktualizacja informacji o zaległościach w spłacie naszych zobowiązań finansowych, a także gdy spłata naszych zobowiązań została zakończona.
Komunikat cykliczny
Raz w miesiącu otrzymujemy powiadomienie, że do BIK i BIG InfoMonitor nie wpłynęły żadne zapytania o nasze dane ani informacje dotyczące nowych kredytów.
Źródła:
bik.pl
Materiały informacyjne banku BNP Paribas
https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-InfoDOK-Rosnie-liczba-prob-wyludzen-kredytow
