czy warto nadpłacać kredyt

Zdarza nam się korzystać z długoterminowych kredytów, zwłaszcza przy zakupie nieruchomości. Chętnie korzystamy również z kilkuletnich kredytów gotówkowych na różne mniejsze wydatki. Popytowi na kredyty sprzyjają niskie stopy procentowe. Wielu z nas chce jak najszybciej spłacić swe zobowiązania, by nie martwić się comiesięcznymi ratami. Są to bowiem zobowiązania na wiele lat, w znacznym stopniu uszczuplające nasz domowy budżet. Niekiedy spłata kredytu hipotecznego zajmuje nam jedną trzecią życia. Czasami poprawa sytuacji finansowej pozwala nam uporać się wcześniej ze spłatą zaciągniętego kredytu. 

 

Czy warto skorzystać z tego rozwiązania? 

Zazwyczaj nie możemy sobie pozwolić na zakup mieszkania za gotówkę. Dlatego też dużą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne, które są stosunkowo nisko oprocentowane w porównaniu z kredytami gotówkowymi czy pożyczkami pieniężnymi. Kredyty hipoteczne są zobowiązaniami zaciąganymi na wiele lat, zwykle 20 czy nawet 30. Zdarza nam się też korzystać z kredytów gotówkowych, których spłata jest rozłożona na kilka lat. W przeciwnym razie byłoby trudno spłacić nam dużą kwotę w krótkim okresie. Zdarza się jednak, że w ciągu tych lat udaje nam się odłożyć sporą ilość gotówki lub nieoczekiwanie nasza sytuacja finansowa poprawia się na tyle, że zastanawiamy się nad wcześniejszą spłatą kredytu. Wolimy zakończyć nasze sprawy kredytowe jak najszybciej i nie martwić się już więcej koniecznością comiesięcznej spłaty raty.

Czy to się opłaca?

Oczywiście, że tak. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala zaoszczędzić na odsetkach, a tym samym zmniejszyć całkowity koszt kredytu. Za sprawą wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku, kredytobiorcy mają też prawo do zwrotu części prowizji, proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu kredytowania.

Wiele zależy też od tego, czy spłacamy kredyt hipoteczny o stałym czy zmiennym oprocentowaniu

Wysokość kosztów kredytów o zmiennym oprocentowaniu jest pośrednio zależna od stóp procentowych. W tym przypadku do szybszej spłaty mogą zachęcać niskie stopy procentowe, więc warto uporać się ze wcześniejszą spłatą, zanim zdążą wzrosnąć. Każda podwyżka stóp procentowych przekłada się na wzrost odsetek, a tym samym całej raty kredytowej.

Osoby z kredytami o stałym oprocentowaniu nie muszą martwić się podwyżkami stóp procentowych, ale nie skorzystają też na ich obniżeniu. Wcześniejsza spłata jednak też może im przynieść znaczące oszczędności związane z odsetkami przyszłych rat. Mogą one natomiast nie otrzymać zwrotu części prowizji, jednak warunki spłat kredytów mogą różnić się w poszczególnych bankach.

URL Artykułu

 

Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Wcześniejsza spłata kredytu może dotyczyć dwóch sytuacji: spłaty kredytu w całości lub nadpłacania rat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest uregulowana w ustawie o kredycie hipotecznym z 2017 roku

Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli takie kredyty po dniu 21 lipca 2017 r., są objęci przepisami tej ustawy. Zgodnie z nimi, w każdym momencie trwania okresu kredytowania, możemy złożyć do banku wniosek o udzielenie informacji o opłatach związanych z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. W ciągu 7 dni otrzymamy odpowiedź od banku. Zgodnie z przepisami ustawy, powinniśmy proporcjonalnie zyskać środki przeznaczone na odsetki, prowizje i ubezpieczenia przypadające na okres, o który zostanie skrócony czas trwania umowy kredytowej.

Jeśli natomiast nasza umowa została zawarta przed 21 lipca 2017 r., musimy upewnić się co do warunków wcześniejszej spłaty kredytu i związanych z nią kosztów.

Nie zawsze dysponujemy tak dużą kwotą gotówki, by być w stanie wcześniej spłacić kredyt w całości

Może natomiast być nam łatwiej nadpłacać kredyt, a więc płacić bankowi wyższe raty niż to wynika z umowy. Zgodnie ze wspomnianą wcześniej ustawą, mamy taką możliwość. Nadpłacone środki mogą spowodować skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie wysokości kolejnych rat. Jeśli wybieramy tę pierwszą opcję, musimy złożyć odpowiedni wniosek do banku. W drugim przypadku natomiast zazwyczaj następuje automatyczne pomniejszenie salda kredytowego i wysokości kolejnych rat.

Aby uzyskać zwrot części prowizji i ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, należy złożyć do banku odpowiednie wnioski i zaczekać na decyzje.

 

 

Prowizja od wcześniejszej spłaty

Warto jednak uważać na możliwe opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu. Bank może bowiem zabezpieczyć się przed potencjalną utratą dochodu, nakładając prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Powinniśmy więc sprawdzić, czy w naszej umowie kredytowej nie ma takiego zapisu. Najczęściej dodatkowe koszty dotyczą wcześniejszej spłaty kredytu w ciągu pierwszych trzech lat po jego zaciągnięciu, a ich wysokość wynosi od 1 do 3% kwoty spłacanego kredytu. Z tego względu zazwyczaj warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego dopiero po upływie trzech lat okresu kredytowania. Szczegółowe warunki dotyczące wcześniejszej spłaty kredytów mogą różnić się w poszczególnych bankach, dlatego jeśli mamy plany dotyczące wcześniejszej spłaty, warto skontaktować się z naszym bankiem i zapytać o szczegóły.

 

Czy warto wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?

Często zdarza się, że potrzebujemy kredytu na różne mniejsze wydatki. W tym celu korzystamy z kredytów gotówkowych, które mogą być przeznaczone na dowolne cele i nie wymagają zbyt wielu formalności. Są one wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne i należy je spłacić w krótszym czasie. Kredyty gotówkowe są zwykle przyznawane na okres od kilku miesięcy do nawet 12 lat. Podlegają one regulacjom ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r. Wszystkie kredyty gotówkowe i pożyczki, które zostały zaciągnięte po wejściu w życie tej ustawy, mogą być nadpłacane bez dodatkowych kosztów w dowolnym czasie. Nadpłata ta może dotyczyć zarówno części, jak i całości kredytu.

URL Artykułu

 

Ile możemy zyskać?

W naszym przykładzie weźmiemy pod uwagę kredytobiorcę, który zaciągnął kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 zł na 20 lat przy ratach równych. Kredyt jest oprocentowany na 4%. Wysokość raty wynosi 1212 zł. Po upływie dwóch lat od zaciągnięcia kredytu, nasz kredytobiorca otrzymał w spadku 30 000 zł i postanowił te środki przeznaczyć na nadpłatę części kredytu. Zwrócił się do banku w sprawie skrócenia okresu kredytowania. Dzięki nadpłacie okres spłaty pozostałej części kredytu ulegnie skróceniu o 3 lata i 10 miesięcy, a kredytobiorca na całym kredycie zaoszczędzi 26 790 zł.

Gdyby zamiast skrócenia okresu kredytowania, kredytobiorca zdecydował się na obniżenie wysokości pozostałych rat, jego oszczędność za cały okres kredytowania byłaby znacznie skromniejsza i wyniosłaby 12 071 zł. Jednak dalsze raty byłyby lżejsze do spłacania. Rata uległaby bowiem obniżeniu z 1212 zł do 1016 zł. Miesięczna oszczędność wyniosłaby więc 196 zł, a w skali roku 2352 zł.

W innym wariancie zakładamy, że nasz kredytobiorca zdecydował się po dwóch latach spłaty kredytu, na comiesięczną nadpłatę raty w wysokości 300 zł. Przekłada się to na obniżkę kolejnych rat o kilka złotych. W ciągu całego okresu kredytowania oszczędność wyniesie 9165 zł. Jeśli zamiast tego kredytobiorca złoży wniosek o skrócenie okresu kredytowania, wówczas oszczędność będzie znacznie większa – o 19 010 zł. Cały okres spłaty będzie wówczas krótszy o 3 lata i 4 miesiące.

Rozważmy też przykład z ratami malejącymi

W naszym przykładzie kredytu na 200 000 zł, pierwsza rata wynosi 1500 zł, a kolejne są coraz niższe. Jeśli nasz kredytobiorca nadpłaci całą kwotę w wysokości 30 000 zł po dwóch latach trwania spłaty kredytu i złoży wniosek o skrócenie okresu kredytowania, oszczędność wyniesie 19 750 zł. Cały okres kredytowania ulegnie skróceniu o 3 lata.

Jeśli kredytobiorca nie podejmie decyzji o skróceniu okresu kredytowania, po nadpłaceniu wspomnianej kwoty, kolejna rata będzie o 242 zł niższa od poprzedniej. W tym wariancie oszczędność naszego kredytobiorcy wyniesie 10 800 zł.

Gdyby kredytobiorca zdecydował się na nadpłaty miesięcznych rat w wysokości 300 zł, okres kredytowania skróci się o 3 lata, a oszczędność wyniesie 14 879 zł. Jeśli nie złoży wniosku o skrócenie okresu kredytowania, a jedynie wybierze obniżenie rat, oszczędność wyniesie 8 383 zł.

Bez względu na to, jaki wariant kredytobiorca wybierze, oszczędność będzie mniejsza lub większa, jednak zawsze będzie. Oczywiście kwota ta uzbiera się powoli za cały okres trwania kredytu. Najbardziej odczuwalnymi korzyściami jest obniżenie kolejnych rat kredytu lub wcześniejsze zakończenie jego spłaty.

Dla uproszczenia nie braliśmy pod uwagę w naszym przykładzie prowizji czy zmian oprocentowania w okresie trwania kredytu. Warunki spłaty kredytów różnią się w poszczególnych bankach.

 

Korzyści z nadpłaty kredytu w poszczególnych wariantach przedstawia poniższa tabela:

 

 

Dlaczego warto wcześniej spłacić kredyt?

Podsumowując, dzięki wcześniejszej spłacie kredytu możemy znacząco obniżyć koszty naszego kredytu. W szczególności dotyczy to odsetek.

Po całkowitej spłacie kredytu zyskujemy też większy komfort psychiczny

Nie musimy już martwić się o wieloletnie zobowiązania. Kwota, która co miesiąc zmniejszała nasze konto, może już tylko zasilać domowy budżet. W ten sposób możemy mieć co miesiąc kilkaset złotych lub nawet kilka tysięcy złotych więcej. Tym samym poprawia się też komfort naszego życia, gdyż zamiast na spłatę kredytu możemy wydać zaoszczędzone środki na nasze potrzeby. Możemy je również odłożyć na koncie oszczędnościowym i uzyskiwać z nich chociażby skromne odsetki.

W przypadku kredytów hipotecznych szczególnie istotny jest fakt, że w końcu spłacane przez nas mieszkanie jest już naprawdę nasze, a więc bank zostaje wykreślony z księgi wieczystej.

Warto również wspomnieć, że każde spłacone zobowiązanie zwiększa naszą zdolność kredytową

Jeśli w naszym życiu pojawi się potrzeba zakupu większego mieszkania, będzie nam znacznie łatwiej otrzymać kolejny kredyt hipoteczny. Tak jest również w przypadku kredytów gotówkowych. Jeśli mamy plany kolejnych wydatków, bank chętniej przyzna nam kolejny kredyt.

 

Wcześniejsza spłata kredytu a podatek

Często pojawia się pytanie, czy odzyskanie części prowizji i innych kosztów związanych z kredytem hipotecznym, stanowi przychód po stronie kredytobiorcy, z którego należy się rozliczyć. Na szczęście środki te nie podlegają opodatkowaniu i nie trzeba rozliczać się z nich w Urzędzie Skarbowym.

URL Artykułu

 

Czy wcześniejsza spłata kredytu to zawsze dobry pomysł?

Oczywiście jeśli nie mamy odpowiedniej „poduszki bezpieczeństwa”, aby móc nadpłacić kredyt i zachować dotychczasowy poziom życia, nie jest najlepszym pomysłem wydawanie ostatnich oszczędności przeznaczonych na „czarną godzinę” właśnie na nadpłacanie rat. Miejmy na uwadze, że mogą wypaść niespodziewane wydatki lub choroba i związane z nią koszty leczenia. W takiej sytuacji możemy bardzo odczuwać brak pieniędzy, dzięki którym nadpłaciliśmy jedną czy dwie raty, a już nic nie mamy w zanadrzu. Czasami nasza sytuacja finansowa nie pozwala na nadpłacanie rat. Sporadyczna nadpłata nie przyniesie znaczących oszczędności, a może stanowić odczuwalny wydatek w danym miesiącu.

Jeśli jednak mamy większą gotówkę do dyspozycji lub jesteśmy w stanie w miarę systematycznie nadpłacać raty kredytu, jest to niewątpliwie rozwiązanie godne rozważenia.

Nad każdą decyzją dotyczącą spłat kredytów warto dobrze się zastanowić

Mogą nam w tym pomóc liczne kalkulatory kredytowe dostępne na stronach internetowych. Warto wspomnieć, że UOKiK również udostępnił swój kalkulator kredytowy. Ponadto mamy do dyspozycji wiele innych stron poświęconych kredytom, jak m.in. blogkredytowy.pl.