Czym jest ubezpieczenie samochodu OC?
Ubezpieczenie OC dla posiadaczy pojazdów mechanicznych wchodzą w dział ubezpieczeń majątkowych, które zabezpieczają mienie i odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego. W przypadku polisy OC zabezpiecza ona odpowiedzialność finansową posiadacza pojazdu za szkody spowodowane samochodem na drodze osobom postronnym. Ubezpieczenie OC komunikacyjne chronią nie tylko posiadaczy aut osobowych, ale dotyczą również motocykli, ciężarówek czy autobusów – de facto na każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce musi zostać wykupiona polisa, a jej brak (nawet przez jeden dzień) wiąże się z wysokimi karami finansowymi. Z obowiązku są zwolnione tylko i wyłącznie pojazdy wyrejestrowane z powodu jego kradzieży, zezłomowania, lub przerejestrowania go na zabytek.
Zobacz również: Kary za brak OC w 2024 r. Jakie zmiany zachodzą w karach od UFG?
Dlaczego OC na nieużywane pojazdy jest obowiązkowe?
Odpowiedź jest prosta – nawet nieużywany na drogach pojazd, może wyrządzić szkody, z tego powodu dotyczy go obowiązek wykupienia polisy OC. Przykładowo stojąc zaparkowany na parkingu może stoczyć się z podjazdu i uszkodzić cudze mienie, lub gdy jest zaparkowany nieprawidłowo, w konsekwencji czego inny kierowca w niego uderzy — jego właściciel może zostać uznany za sprawcę lub współwinnego wypadku. Ponadto często nieużytkowane samochody są w praktyce zdatne do jazdy – przede wszystkim z tego powodu obowiązkowe OC stanowi zabezpieczenie dla Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). W sytuacji gdy taki pojazd bez OC zostanie skradziony i złodziej wyrządzi nim szkody to UFG wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, lecz… wystąpi do właściciela skradzionego pojazdu o regres, czyli o zwrot kosztów, jakie ponieśli przy likwidacji szkody.
Zobacz również: Przedsiębiorcy zapłacą niższą składkę zdrowotną
Czym różni się OC od AC?
Polisa AC (autocasco) różni się od ubezpieczenia OC przede wszystkim dwoma elementami: przedmiotem ubezpieczenia oraz jest dobrowolne. OC właściciela pojazdu chroni przede wszystkim osoby postronne, które doznały szkody przez ubezpieczony samochód. Z kolei polisa autocasco obejmuje ochroną ubezpieczony pojazd. Tym samym gdy zostanie on uszkodzony lub skradziony to odszkodowanie samochodu zostanie wypłacone właścicielowi auta. AC obowiązuje w sytuacjach losowych, związanym z działaniem sił przyrody, ale też gdy do szkody doszło w wyniku awarii technicznej, działalności osób trzecich lub w wypadku komunikacyjnym, lub kolizji spowodowanej przez ubezpieczonego.
Tym samym autocasco w wielu przypadkach może działać komplementarnie do OC, z tego powodu często są sprzedawane razem. Przykładowo gdy kierowca posiada wykupioną polisę w pakiecie OC i AC to gdy doprowadzi do stłuczki w korku, to towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie postronnemu poszkodowanemu w ramach OC, a sprawcy zdarzenia w ramach AC. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji autocasco zadziała tylko i wyłącznie gdy szkoda została wyrządzona nieumyślnie i bez rażącego niedbalstwa. Ponadto AC nie zostanie wypłacone jeżeli kierujący pojazdem był nietrzeźwy lub gdy uciekł z miejsca zdarzenia.
Z racji tego, że zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku polisy AC jest znacznie szerszy niż w przypadku OC, co do zasady posiadają znacznie więcej włączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego, które czasami są wręcz absurdalne. Dla zobrazowania sytuacji – wiele towarzystw wyłącza swoją odpowiedzialność AC w sytuacji gdy silnik samochodu zassie wodę podczas powodzi w wyniku czego się popsuje, jednak to wyłączenie nie dotyczy sytuacji, w której samochód zostanie całkowicie zniszczone podczas powodzi… Z tego powodu Ogólnym Warunkom Ubezpieczenia autocasco należy się znacznie bardziej przyglądać niż O.W.U. w polisie OC.
Ostatnia ze znaczących różnic to brak obowiązku wykupienia polisy autocasco, które w przeciwieństwie do OC nie jest wymagane przez polskie prawo. Aczkolwiek ta zasada dobrowolności wykupu ma się nieco inaczej w przypadku samochodów wziętych w leasing. Leasingodawcy zazwyczaj wymagają od swoich klientów pełnego ubezpieczenia samochodu, tj. OC z AC (oraz czasami NNW), które zabezpiecza ich na wypadek poważnego uszkodzenia lub straty auta. Należy pamiętać, że auto w ramach umowy leasingu jest właścicielem firmy, do momentu stania się własnością lub wykupienia przez przedsiębiorcę.
Zobacz również: Samochód zastępczy ważniejszy niż powrót do zdrowia? Zapytano Polaków, co sądzą o usługach assistance
Jak wybrać ubezpieczenie samochodowe OC?
Wybór ubezpieczenia OC w porównaniu do wyboru innych ubezpieczeń jest relatywnie prosty. Jeżeli kierowcy zależy tylko i wyłącznie na podstawowej ochronie, wymaganej przez prawo, wtedy przy szukaniu odpowiedniej polisy powinno się kierować tylko i wyłącznie jednym czynnikiem – ceną. Polskie prawo przewiduje, że OC niezależnie od wyboru ubezpieczyciela, lub oferty ma obejmować ubezpieczonego takim samem zakresem ochrony. Do znalezienia najtańszej dostępnej polisy OC mogą być przydatne porównywarki ubezpieczeń online, takie jak np. mubi.pl czy rankomat.pl.
Schody zaczynają się gdy właścicielowi zależy na szerszym pakiecie ochrony pojazdu, wówczas wybór najlepszej oferty może być znacznie mniej oczywisty, ponieważ należy dokładnie się przyjrzeć, jakie dodatkowe elementy oprócz OC zawiera dany pakiet ubezpieczenia pojazdu. Zastanów się, na jakiej ochronie Ci zależy, po czym sprawdź, czy znaleziony pakiet ubezpieczenia samochodu ją oferuje. W takim wypadku przydatne może być zajrzenie do warunków polisy znajdujących się w O.W.U. Przykładowo jeżeli zależy Ci na pełnym autocasco, uważaj, żeby nie skusić się na tańsze mini-AC, które działa tylko w przypadku pełnego skasowania pojazdu, lub na „podstępnie” sformułowane AC, które posiada masę wyłączeń lub duży udział własny w szkodzie.
Zobacz również: Ranking ubezpieczeń OC marzec 2024: HDI, Warta i Proama. Który ubezpieczyciel zapewni najlepszą ochronę w korzystnej cenie?
