W efekcie często spotykamy się z wieloma mitami na temat karty kredytowej, a sporo z nich dotyczy właśnie tego, jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową. Przyjrzyjmy się tej sprawie nieco bliżej.
1. Na czym polega działanie karty kredytowej?
2. Jak bank oblicza zdolność kredytową?
3. Karta kredytowa a zdolność kredytowa
4. Karta kredytowa a wiarygodność kredytowa
Posiadanie karty kredytowej może okazać się bardzo pomocne w wielu sytuacjach, na przykład przy planowaniu wyjazdu zagranicznego czy konieczności poradzenia sobie z nieprzewidzianymi wydatkami. Więcej szczegółów na temat produktu znajdziesz na stronach banków, na przykład: https://www.citibank.pl/karty-kredytowe/.
Na czym polega działanie karty kredytowej?
Aby zrozumieć, w jaki sposób posiadanie karty kredytowej może wpływać na sposób wyliczania zdolności kredytowej, warto zrozumieć, czym jest i jak dokładnie działa sam produkt. Kluczowe jest pojęcie tzw. okresu bezodsetkowego, o który oparte jest działanie każdej karty. To czas, w którym można korzystać ze środków nieoprocentowanych, bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
Na okres bezodsetkowy składa się trwający przeważnie miesiąc okres rozliczeniowy oraz okres na spłatę zadłużenia, w czasie którego odsetki nie są naliczane. W przypadku wspomnianego wyżej Citi Handlowego ten czas wynosi aż 56 dni. Dodatkowo wyższe wydatki można, w obrębie przyznanego limitu, rozłożyć na wygodne raty.
Co do zasady, karty kredytowe są przeznaczone do transakcji bezgotówkowych, czyli płatności w sklepach czy internecie. Co prawda, technicznie możliwa jest wypłata gotówki, ale nie jest to proces zbyt korzystny, gdyż od dnia wypłaty od razu bank nalicza odsetki oraz prowizję. Wyplata gotówki za pomocą karty kredytowej niech będzie naszym planem awaryjnym podczas nieoczekiwanych sytuacji.
Jak bank oblicza wiarygodność i zdolność kredytową?
Skoro mamy już orientację w zasadach działania karty kredytowej, należy wyjaśnić, czym jest zdolność kredytowa. Tu z pomocą przychodzą nam przepisy prawa, a konkretnie ustawa Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku, w której czytamy, że mianem zdolności kredytowej określa się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Najczęściej zdolność kredytową wyraża się maksymalną kwotą dostępnego kredytu.
Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie wielu czynników, uwiarygadniających sytuację finansową kredytobiorcy. Każda instytucja stosuje swoje własne kryteria, natomiast największe znaczenie ma wysokość dochodów, forma zatrudnienia. Pod uwagę brane są także stałe koszty utrzymania gospodarstwa domowego i liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy, wysokość miesięcznych spłat zobowiązań kredytowych, jak również jego wiek, wykształcenie oraz staż pracy.
W analizie uwzględnia się także dotychczasową historię kredytową - i właśnie w tym momencie nadszedł czas na uwzględnienie limitu na karcie kredytowej.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
Odpowiedź na główne interesujące nas pytanie brzmi: Tak, fakt posiadania karty kredytowej ma znaczenie przy obliczaniu zdolności kredytowej. Karta kredytowa jest, technicznie rzecz biorąc, rodzajem kredytu, a więc takim samym zobowiązaniem jak kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy raty. Musimy jednak mieć świadomość, że - w odróżnieniu od typowego kredytu gotówkowego - nie mamy tu do czynienia z comiesięczną ratą.
Karta kredytowa a wiarygodność kredytowa
Jeśli kredytobiorca będzie regularnie korzystał z dostępnego limitu, a następnie terminowo spłacał minimum 5% zadłużenia , wygeneruje to pozytywną historię kredytową w BIK, co zwiększy wiarygodność dla banku. Odwrotna sytuacja, czyli brak spłaty lub spłaty nieterminowe, też zostaną odnotowane w BIK.
Jak zatem rozsądnie korzystać z karty kredytowej? Najważniejsze zasady to:
- skupianie się na transakcjach bezgotówkowych - wypłata gotówki powoduje naliczenie prowizji oraz odsetek,
- pilnowanie terminu spłaty - najwygodniej jest ustawić automatyczną spłatę przynajmniej minimalnej kwoty do spłaty,
- nieprzekraczanie przyznanego limitu kredytowego.
Jest jeszcze jedna, bardzo istotna kwestia - mianowicie możliwości klienta. Zdarza się, że osoba wnioskująca o wydanie karty ma dobrą, stabilną sytuację finansową, jednak po pewnym czasie nasze możliwości finansowe ulegają pogorszeniu. Warto wówczas zastanowić się nad perspektywą finansową i nie zadłużać się ponad miarę. Czasami warto nawet zawnioskować o zmniejszenie limitu kredytowego, aby ograniczyć możliwości niekontrolowanych wydatków.
