Konto walutowe staje się coraz bardziej popularnym rodzajem rachunku rozliczeniowego. Być może ma to związek z dużą liczbą osób pracujących za granicą, większą ilością kredytów branych w obcych walutach, bądź po prostu rosnąca liczba dokonywanych transakcji w walutach innych niż PLN. Dla kogo przeznaczony jest taki rodzaj rachunku? Którą z dostępnych ofert wybrać i jakie są korzyści wynikające z prowadzenia konta walutowego? W tym artykule postaramy się wyjaśnić najważniejsze kwestie dotyczące prowadzenia rachunku walutowego.
Czym jest konto walutowe?
Konto walutowe jest to rodzaj rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, na którym można dokonywać operacji w różnych walutach. Jest ono połączone z kontem głównym, istnieje możliwość wyrobienia sobie karty to takiego konta. Przeznaczone jest głównie dla osób dokonujących transakcji w różnych walutach. Dzięki posiadaniu konta walutowego można znacznie ograniczyć koszty związane z przewalutowaniem, wypłatą środków za granicą, oraz dokonywaniu wszelkich operacji w obcej walucie.
Dla kogo dedykowane jest konto walutowe?
Jeżeli kwalifikujesz się do jednej z poniżej wymienionych grup, istnieje wiele powodów dla których powinieneś założyć konto walutowe. Prawie każdy może założyć rachunek walutowy, ale nie każdy go potrzebuje. Dla kogo więc jest dedykowany ten rodzaj rachunku?
- Osoby pracujące za granicą, mające dochód w walucie innej niż PLN. Aby uniknąć kosztów związanych z przewalutowaniem dobrym rozwiązaniem jest posiadanie rachunku walutowego. Podobnie w sytuacji, gdy wykonujesz wiele przelewów zagranicznych (np. mieszkając za granicą, wysyłasz rodzinie środki), posiadając konto walutowe jest to możliwe a koszty takich przelewów są niższe.
- Osoby często podróżujące, bez względu na to czy chodzi o wycieczki turystyczne czy wyjazdy służbowe. Jeżeli przebywasz często poza granicami kraju i masz konto walutowe nie musisz się martwić poszukiwaniem kantorów, nie jesteś narażony na ogromne nieraz koszty wypłat ani transakcji za pośrednictwem karty.
- Osoby robiące zakupy online w walutach obcych. Podobnie jak w poprzednich sytuacjach dzięki posiadaniu konta walutowego z łatwością możesz unikać wysokiej kwoty przewalutowania.
- Osoby spłacające kredyt w walutach obcych. Dzięki posiadaniu rachunku walutowego można spłacać raty kredytu w walucie w jakiej został on wzięty.
Opłaty i koszty związane z prowadzeniem konta walutowego
Otwarcie i prowadzenie konta
Opłata za otwarcie i prowadzenie konta przeważnie nie jest pobierana, choć zdarzają się takie banki, które wymagają wniesienia niewielkiej opłaty ok. 7/10 PLN za miesiąc. Najczęściej jednak można tej opłaty uniknąć spełniając warunki.
Korzystanie z karty
Przy wpłacie i wypłacie środków na konto za granicą większość banków nie pobiera opłat, pozostałe liczą opłatę o określonej kwocie lub procencie od kwoty operacji.
Przelewy SEPA i SWIFT
Podobnie jak w przypadku wpłat i wypłat można znaleźć oferty, gdzie przelewy zagraniczne są darmowe, lecz częściej jednak jest za nie pobierana opłata. Koszt przelewów najczęściej na określoną stałą kwotę lub jest obliczany procentowo od kwoty transakcji.
●Przelew SEPA
Przelew SEPA można dokonać w jednej walucie, jaką jest euro. Obszar transakcji jest ograniczony do Unii Europejskiej oraz Islandii, Liechtensteinu, Norwegii, Andory i San Marino. Koszt przelewu SEPA jest niski (zlecany przez internet prawie zawsze darmowy), natomiast nie można dokonywać go ekspresowo.
●Przelew SWIFT
Przelew SWIFT można dokonać w dowolnej walucie, przez co jego koszt jest zazwyczaj wysoki. Czas oczekiwania na standardowy przelew wynosi około 3 dni, można go dokonać ekspresowo.
Spread
Spread walutowy oznacza różnicę między ceną kupna a ceną sprzedaży waluty. Aby obliczyć spread walutowy wyrażony w liczbach bezwzględnych, wystarczy od ceny sprzedaży waluty odjąć cenę kupna tej samej waluty, w tym samym banku. Stanowi on dodatkowy zysk banku, np. w przypadku udzielonych przez bank kredytów walutowych.
Do wyliczania procentowej wartości spreadu walutowego służy wzór: Spread = (kurs sprzedaży waluty – kurs kupna waluty) / [0,5*(kurs sprzedaży waluty + kurs kupna waluty)] *100%) Spread walutowy reprezentuje koszty dodatkowe wymiany walut: marżę banku lub kantoru oraz koszt przeprowadzenia transakcji. Wartość spreadu wyrażana jest tradycyjnie w procentach lub w pipsach - czwartej cyfrze po przecinku w kursach walutowych. Czwarta cyfra po przecinku w notowaniach kursowych to 1 pips, a 100 pipsów to 1 grosz. O tym czy spread jest stały, czy zmienny decyduje instytucja, która wymienia walutę.
Kantor i kalkulator walutowy
Kalkulator walutowy
Kalkulator walutowy to narzędzie, które pozwala na szybkie przeliczenie wartości danej waluty na inną przy użyciu aktualnego średniego kursu NBP. Kalkulator za pomocą operacji mnożenia przez kurs walutowy jednej kwoty przelicza ją na drugą.
Czym jest kalkulator walutowy? Jak działa?
Kalkulator walutowy to darmowe narzędzie, które w sprawny sposób zaprezentuje Ci wartość danej waluty. Możesz swobodnie wybierać spośród 36 walut.
Za pomocą kalkulatora walutowego łatwo przeliczysz między innymi:
- ile wart w walucie zagranicznej jest twój kapitał
- ile środków w walucie obcej warte są twoje oszczędności oraz
- ile waluty obcej otrzymasz za określoną liczbę złotówek
Kantor walutowy
Generalnie w przypadku kantoru internetowego może oczekiwać najkorzystniejszych kursów. Przede wszystkim dlatego, że kantor online jest w stanie zautomatyzować większość procesów, czego w stanie jest zrobić kantor stacjonarny. Oferta banków bywa konkurencyjna, ale raczej trzeba się nastawiać na wymianę waluty poza bankiem. Przychód z tytułu wymiany walut dla banku jest tylko dodatkowym przychodem. Dla kantorów online oraz stacjonarnych to cały przychód firmy. Stąd też oferta w kantorach będzie bardziej konkurencyjna. Jeżeli chcesz wymienić walutę w kantorze stacjonarnym to unikaj miejsc typowo turystycznych. Tam spread będzie z reguły największy.
Czym jest karta wielowalutowa? Ocena karty Revolut
Karta wielowalutowa, czyli po prostu karta debetowa za pomocą której możesz dokonywać płatności w innych walutach niż polski złoty. Dzięki posiadaniu karty walutowej nie ponosisz kosztów za przewalutowanie. Najczęściej wydanie karty nie wiąże się z kosztami, większość usługodawców pobiera opłaty za posiadanie karty i dokonywanie niektórych operacji.
Ranking kont walutowych
W rankingu wyszczególnionych jest kilka pozycji, na które zwróciliśmy uwagę. Do najważniejszych zaliczyć trzeba dostępne waluty, jakimi można się posługiwać na danym koncie walutowym, koszty i opłaty związane z otwarciem i prowadzeniem konta, następnie te dotyczące wydania i obsługi karty. Kolejnym elementem jaki został umieszczony w rankingu jest koszt związany z transakcjami w bankomatach za granicą tzn. wpłat i wypłat gotówki.
Miejsce w rankingu |
Nazwa banku |
Dostępne Waluty |
1 |
Alior Bank |
EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, RUB, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, HRK, TRY |
2 |
mBank |
EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, HRK |
3 |
PKO |
EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK, CZK, HRK, HUF |
4 |
Getin Bank, Millennium, Santander, Citi Handlowy |
EUR, USD, GBP, CHF |
5 |
Nest Bank, ING |
EUR, USD, GBP |
Tabela 1. Dostępne waluty w wybranych ofertach.
Miejsce w rankingu |
Nazwa Banku |
Opłaty za konto |
Opłaty za kartę |
1 |
Alior Bank |
0PLN |
0PLN |
2 |
mBank |
0PLN |
30PLN lub 0/7PLN |
3 |
Getin Bank |
0PLN |
0PLN |
4 |
Millennium |
1EUR/1GBP/2USD/2CHF |
1EUR |
5 |
Santander |
0/10PLN |
0,8EUR/USD/GBP lub 10 PLN/0PLN |
6 |
Nest Bank |
0PLN |
0PLN/5EUR/6USD/4GBP |
7 |
ING |
0PLN |
1,5PLN/7PLN |
8 |
PKO |
0-6,9PLN |
0-8PLN |
9 |
Citi Handlowy |
0/18/36/90/180PLN |
0PLN |
Tabela 2. Ranking ze względu na koszty i opłaty związane prowadzeniem konta i obsługą karty.
Miejsce w rankingu |
Nazwa Banku |
Bankomaty za granicą |
1 |
Alior Bank |
0/9PLN |
2 |
mBank |
0PLN |
3 |
Getin Bank |
0PLN/4,5%,2EUR/USD/GBP/CHF |
4 |
Millennium |
1,5/2EUR |
5 |
Santander |
2,5EUR/USD/GBP lub 10 PLN/0PLN |
6 |
Nest Bank |
1,2EUR/1,6USD/1GBP |
7 |
ING |
0PLN/5PLN/3%kwoty |
8 |
PKO |
0PLN-3% |
9 |
Citi Handlowy |
0/8PLN |
Tabela 3. Ranking ze względu na koszty i opłaty dotyczące wpłat i wypłat w zagranicznych bankomatach.
Ranking kont walutowych
W pierwszym rankingu umieściliśmy oferty banków, biorąc pod uwagę ilość dostępnych na każdym koncie walut. Poza podstawowymi i najpopularniejszymi walutami, pierwsze 3 banki jakie znalazły się w rankingu oferują dostęp do wielu innych. Na pierwszy miejscu - Alior Bank, który umożliwia korzystanie z konta w aż 22 walutach, na kolejnym miejscu - mBank z 11 dostępnymi walutami, na 3 miejscu PKO z 10. Pozostałe banki umożliwiają operacje podstawowymi walutami jakimi są EUR, USD, GBP oraz CHF.
W drugim rankingu znalazły się poszczególne oferty sklasyfikowane pod względem wysokości kosztów i opłat za prowadzenie konta i korzystanie z karty. Najniższe opłaty proponuje Alior Bank, mBank oraz Getin Bank.
Trzeci ranking dotyczy najkorzystniejszych ofert pod względem wysokości opłat za wpłaty i wypłaty gotówki z bankomatów za granicą. Najniższe koszty poniesiesz wybierając ofertę Alior Banku i mBanku.
Czy konto walutowe jest oprocentowane?
Konto walutowe może być rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowych, co oznacza że można znaleźć oferty, które będą objęte oprocentowanie. Posiadając konto walutowe z korzystnym “procentem” można śmiało liczyć na okresowe zyski od posiadanego kapitału, znajdującego się na rachunku.
Jak założyć konto walutowe?
Konto walutowe zdecydowanie najszybciej uda Ci się założyć w banku, w którym posiadasz konto osobiste. Najczęściej jest to darmowe i zajmuje zaledwie kilka minut. Wiele banków umożliwia otwarcie rachunku walutowego drogą elektroniczną, za pośrednictwem strony internetowej. Jeżeli jednak chcesz uzyskać informacji dotyczących funkcjonowania takiego konta, korzyści oraz opłat z nim związanych możesz udać się do najbliższej placówki wybranego banku i otworzyć konto.