Starając się o kredyt hipoteczny warto mieć na uwadze to, że oprocentowanie jest mocno zależne od stawek jakie ustala dla NBP Rada Polityki Pieniężnej. To właśnie na ich podstawie banki konstruują swoje oferty.
Kolejną istotną kwestią podczas wnioskowania o kredyt i szukania najlepszej oferty jest to, że każda sytuacja jest tutaj brana bardzo indywidualnie. Po pierwsze, aby kredyt otrzymać musisz mieć zdolność kredytową oraz zapewnić odpowiedniej wysokości wkład własny.
Wysokość wkładu własnego a także twojej zdolności jest zależna nie tylko od twojej historii kredytowej i posiadanego kapitału “na start” ale również jest to mocno powiązane z nieruchomością i ceną tej nieruchomości, której dotyczyć ma kredyt.
Ranking ofert kredytów hipotecznych - wrzesień 2024
Miejsce 1 kredyt hipoteczny ING
Oferta kredytu hipotecznego oferowana przez bank ING znalazła się na pierwszym miejscu w naszym rankingu. ING oferuje oprocentowanie stałe w wysokości 6,74% (ŁATWY START), wraz z wszystkimi pozostałymi kosztami (co daje nam wartość RRSO) wynosi to 7,26%.
Druga opcją jest oferta promocyjna LEKKA RATA, gdzie oprocentowanie wynosi 6,69%, a RRSO 7,40%.
Prowizja za udzielenie kredytu nie jest pobierana. Warto wiedzieć że powyżej opisane oprocentowanie i wysokość RRSO jest to element promocji. Obowiązuje ono przez najbliższe 5 lat. Następnie oprocentowanie będzie wynosiło 1,8% lub 1,75% (zależnie od tego z której promocji skorzystasz) oraz WIBOR 1M.
- Obecnie WIBOR 1M wynosi 5,82%, czyli zgodnie z bieżącą stawkę po upływie 5 lat wysokość oprocentowania wynosiłaby 7,62% lub 7,57% (zależenie od tego, z której promocji skorzystasz).
W obu przypadkach promocji ubezpieczenie spłaty kredytu jest już wliczone w pakiet, a prowizja wynosi:
- dla kredytu Łatwy Start 0%,
- dla kredytu Lekka Rata 1,5%
Miejsce 2 Kredyt hipoteczny VELO BANK
Oferta Velo Banku to propozycja z oprocentowaniem stałym wynoszącym 7,14% (pierwsze 5 lat) i RRSO wynoszącym 8,12%. W kolejnych latach ubezpieczenie będzie zmienne.
Możliwa jest wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu i nie jest ona obciążoną żadną prowizją. Do kredytu nie jest doliczana prowizja.
Na całkowite koszty kredytu składać będą się odsetki, podatek od czynności cywilnoprawnych oraz ubezpieczenie nieruchomości dystrybuowane przez bank. W przypadku gdy kredyt wypłacany jest w transzach dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości.
Według wyliczeń Velo Banku, gdzie przykładem jest kredyt w wysokości 400 000 PLN na okres 285 miesięcy (blisko 24 lata) całkowita kwota do spłaty to 882 928,92 PLN.
Miejsce 3 kredyt hipoteczny Citi Handlowy
Citi Handlowy oferuje klientom kredyt hipoteczny na warunkach okresowo stałego oprocentowania (jak w dwóch poprzednich przykładach) lub oprocentowania zmiennego przez cały okres.
W pierwszym przypadku (czasowe zmienne) RRSO wynosi 7,49% przez pierwsze 5 lat. Następnie jest ono zależne od wysokości topsyoprocenotowania kredytu.
W drugim przypadku oprocentowanie zmienne wynosi 8,34% i przez cały okres jest narażone za zmienność zależną od wysokości stóp procentowych.
W kosztach należy uwzględnić
- odsetki (zależne od oferty i oprocentowania)
- marże, która wynosi w przypadku kredytu o stałym przez 5 lat oprocentowaniu 2,19%
- podatek od czynności cywilnoprawnych - 19 PLN
- koszt wpisu do Księgi Wieczystej - 200 PLN
- opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400 PLN
Według wyliczeń banku, przykładowy koszt kredytu wynoszącego 500 000 PLN na okres 20 lat (dla oferty ze stałym przez 5 lat oprocentowaniem) będzie wynosił 447 760 PLN.
Dla takich samych zmiennych koszt kredytu z oprocentowaniem zmiennym przez cały okres trwania umowy będzie z kolei wynosił 506 800 PLN.
Warto jednak pamiętać, że wyliczenia dokonano na dzień 29.08.2024, mogła ona ulec zmianie.
